Закон о банкротстве физлиц родил новый вид мошенничества на вторичном рынке недвижимости.
Соблазны
Вступившие в силу 1 октября 2015 года поправки в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», включили в сферу действия закона физических лиц. Уже до конца минувшего года Арбитражные суды России получили около 6 тыс. заявлений о несостоятельности граждан. Рассмотрено около 1200 дел о банкротстве физлиц.
Напомним, согласно поправкам, подать заявление в суд о признании его банкротом может кредитор и сам заемщик.
Но в рассмотрении таких дел обязательно должен участвовать утвержденный судом финансовый управляющий. Это должностное лицо проводит полновесный анализ долговой ситуации, контролирует имущество и деньги должника и исполняет ряд требуемых законом юридических процедур. Он является посредником между всеми участниками в деле о банкротстве.
Между тем, в случае признания гражданина банкротом, все рассмотренные в ходе разбирательств долговые обязательства полностью снимаются. Это могут быть обязательства перед третьими лицами, налоговые недоимки, долги по потребительским кредитам, автокредитам, и, конечно, ипотеке. И есть вероятность, что некоторые граждане попытаются использовать ФЗ, чтобы обнулить долги, возврат которых был бы вполне по силам.
В частности, кто-то может попробовать переписать недвижимость на родственников. Кто-то – продать ее до инициации процедуры банкротства, а кто-то – утаить. Не зря среди юристов популярна шутка: «Банкротство – это изящный способ переложить деньги из карманов пиджака в карманы брюк и отдать кредиторам пиджак».
Кстати, накануне вступления закона в силу Ассоциация российских банков провела опрос среди банковских специалистов на тему – «Каким образом можно будет отличить добросовестного заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, от мошенника?»
И профессионалы не смогли предложить конкретный рецепт проверки должника. Как, например, признал заместитель директора Департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников, закон не разделяет заемщиков на добросовестных и недобросовестных, и «воспользоваться процедурой смогут оба типа клиентов».
Конкурсная масса
Ранее работа банка с безнадежными ипотечными должниками несколько отличалась. При разрыве договора банк возвращал себе ипотечную квартиру без особых проблем, даже если это было единственное жилье. А поскольку до кризиса цены на недвижимость стабильно росли, изъятой квартиры обычно хватало для погашения долга. И остальным имуществом должника кредитор практически не интересовался.
«Кроме того, до появления закона о банкротстве физлиц у кредитора не было удобного инструмента оспаривания совершенных должником сделок, – добавляет гендиректор «Агентства Судебного Взыскания» Максим Богомолов. – Точнее говоря, сделки можно было оспаривать с позиции третьего лица, чьи права нарушены. Но подобные иски суды принимали неохотно».
Теперь у кредитора появился выбор – кроме обращения взыскания на квартиру он может инициировать банкротство. Но процедуру банкротства должника, констатирует Максим Богомолов, кредитор начинает только в случаях, если предполагает наличие у гражданина определенного имущества или средств.
Иначе расходы не окупятся. Ведь за процедуру платит тот, кто подал заявление.
При этом, поясняет руководитель отдела анализа судебной практики Арбитражного третейского суда города Москвы Олеся Петренко, самый простой способ выяснить, отчуждал ли ранее должник недвижимое имущество, – это получить выписку из ЕГРП. «Институт является публичным реестром, и сведения из него могут быть предоставлены любому лицу», – отмечает юрист.
Кроме того, уточняет Максим Богомолов, широкими полномочиями по выявлению такого имущества обладает финансовый (арбитражный) управляющий. Он вправе направлять запросы в различные регистрационные органы, выясняя, какое имущество было в собственности, как давно продано, по какой цене.
Кстати, обычно запросами дело и ограничивается. Не будет арбитражный управляющий изучать, например, переписку заемщика в соцсетях. Это чересчур трудозатратно.
Если же банк или кто-то из кредиторов окажутся обладателями более подробной информации, чем управляющий, то не станут ее скрывать. Это не в их интересах.
Сокрытие имущества
Допустим, выписка из ЕГРП покажет недавно произошедший переход права собственности на недвижимость. Естественно, возникнут подозрения, что физлицо перед тем, как подать заявление о банкротстве, умышленно реализовало имущество.
И в рамках производства по делу о банкротстве банк может попытаться оспорить такую сделку. «Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” предусматривает, что сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной», – напоминает Олеся Петренко.
На практике более-менее легко опротестовываются три типа сделок: совершенные по заниженной цене, между родственниками и дарение.
«Если же сделка прошла по рыночной цене, ее оспорить трудно», – констатирует Максим Богомолов.
С другой стороны, руководитель антиколлекторского агентства STOP collection Елена Карышева подсказывает, что даже продажа по реальной цене не всегда помогает должнику соблюсти свою выгоду. «Если гражданин перед банкротством продал квартиру по рыночной стоимости, к нему могут возникнуть вопросы, куда делись деньги. Почему, например, должник не направил их на гашение долга? И такое банкротство суд может признать преднамеренным или фиктивным, – комментирует юрист. – Соответственно, кредитор окажется вправе попробовать привлечь заемщика уже к уголовной ответственности».
Защита от банкрота
Впрочем, пока практика уголовного преследования граждан за сокрытие имущества не сформировалась, потока уголовных дел нет.
И кто-то из недобросовестных должников вполне может ради выгоды пойти на нарушение закона.
Соответственно, растут риски покупателей недвижимости на вторичном рынке – они могут столкнуться с предбанкротной продажей недвижимости.
Определенную защиту от этого риска дают следующие шаги.
Во-первых, на сайте Федеральных арбитражных судов РФ kad.arbitr.ru нужно проверить, подано ли заявление о банкротстве гражданина в суд.
Во-вторых, на сайте Единого федерального реестра сведений о несостоятельности (банкротстве) bankrot.fedresurs.ru в реестре должников следует проверить (по СНИЛС контрагента) наличие публикаций о введении процедуры банкротства.
В-третьих, в Банке данных исполнительных производств на www.fssprus.ru можно проверить наличие исполнительных производств в отношении гражданина.
В-четвертых, будет разумным потребовать, чтобы продавец недвижимости получил и предъявил свою кредитную историю.
При этом юристы дополнительно советуют собирать и хранить все распечатки с перечисленных сайтов. В случае неприятностей это будет лишним доказательством, что покупатель отнесся к сделке со всей возможной добросовестностью. И такое поведение в суде зачтется.
