Кроме того, процедура банкротства стоит денег. И не малых. Только за юридическое обслуживание должнику придется заплатить порядка 100 тыс. руб. Тем не менее, другого юридического механизма избавиться от безнадежных долгов не существует.
Кто что слышал?
В арбитражных судах РФ прошли первые рассмотрения заявлений, поданных в соответствии с ФЗ № 476. Этот закон получил неофициальное название «О банкротстве физлиц» и вступил в силу с 1 октября 2015 года.
В конце минувшего года Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос с целью узнать, насколько россияне осведомлены о существовании этого закона. Исследование показало, что в общих чертах знакомы с ним 45% россиян. Руководитель исследовательских проектов НАФИ Сергей Антонян отмечает, что две трети опрошенных россиян воспринимают новый закон положительно: как средство, способное помочь людям выбраться из затруднительной жизненной ситуации.
Впрочем, зампред Комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов уточняет, что многие представления населения о законе ошибочны. «Например, к нам обращалась женщина, которая была должна банку 300 тыс. руб., но ее уговорили взять еще 200, чтобы «дойти» до 500 тыс. руб., – говорит депутат. – Хотя в действительности заемщик может начать процесс личного банкротства с любой суммы».
Но при более близком знакомстве с документом многие должники разочаровываются: на поверку процедура оказывается сложной и дорогостоящей.
Шаг 1. Собираем документы
При относительно небольшой задолженности россияне вправе сами решать, банкротиться или нет.
Если накопившиеся долги превышают 500 тыс. руб., а просрочка – три месяца, гражданин уже обязан подать заявление на банкротство. Правда, наказание за неисполнение этой нормы закона – всего лишь небольшой административный штраф, до 5 тыс. руб.
Заявление подается в арбитражный суд того региона, в котором проживает должник. Процедура начинается со сбора необходимого и достаточно увесистого пакета документов (см. справку). Эти документы должны подтвердить неспособность полностью расплатиться по долгам.
«Часто с граждан при сборе документов на банкротство банки в нарушение действующего законодательства берут комиссию за выдачу справок, – комментирует юрист «ФинПотребСоюза» Иван Гричук. – Вторая проблема при сборе документов – невозможность вовремя получить справку из ЕГРЮЛ о том, что должник не является индивидуальным предпринимателем. Справку нужно получить не ранее, чем за пять дней до подачи заявления в суд. Между тем налоговое законодательство предполагает пятидневный срок для выдачи справки. В результате люди получают иногда документы, которые по закону о банкротстве уже просрочены».
Между тем, в первые дни работы закона суды оставляли без движения большинство заявлений как раз из-за неполных пакетов документов.
Шаг 2. Подаем заявление
В заявлении необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая представит в суд кандидатуру финансового управляющего – без этого суд не примет заявление. Список всех СРО есть на сайте Росреестра или Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Также надо оплатить госпошлину (6 тыс. руб.) и перечислить на депозит суда сумму вознаграждения финансового управляющего (10 тыс. руб.).
Кстати, образец заполнения квитанции об уплате госпошлины и необходимые реквизиты вы можете найти на сайте арбитражного суда своего региона.
«Если у вас нет возможности перечислить на депозит суда сумму вознаграждения финансового управляющего, вы можете обратиться к суду с просьбой об отсрочке, подав соответствующее ходатайство. Но к моменту рассмотрения судом вопроса об обоснованности вашего заявления вознаграждение должно быть перечислено на депозит суда», – разъясняют эксперты фонда «Социальная защита при несостоятельности».
Также нужно учитывать, что до момента подачи заявления в суд необходимо разослать этот документ кредиторам по почте вместе со всеми приложениями (не прикладываются только документы, подтверждающие оплату пошлины и те, которые имеются у кредитора).
«Документы направляются «Почтой России» каждому кредитору отдельным письмом с описью вложений (уведомление – по желанию), – уточняют юристы Ассоциация поддержки физических лиц при банкротстве. – Уведомляются все кредиторы, вне зависимости от их количества».
Наконец, заявление направляется в суд: лично, представителем по доверенности или по почте с уведомлением о вручении.
Шаг 3. Ищем управляющего и… деньги
Приняв заявление и признав его обоснованным, суд должен утвердить финансового управляющего. «С этого момента каждый финансовый вопрос вы решаете с управляющим и предоставляете ему всю информацию о своем имуществе, долговых обязательствах и крупных сделках за последние три года», – подсказывают в фонде «Социальная защита при несостоятельности». – Утаивание информации будет расценено не в вашу пользу. Финансовый управляющий сможет получить ее самостоятельно – суд выдаст ему запросы с правом получения ответов на руки. Должник же может быть привлечен к ответственности».
Между тем, далеко не все управляющие соглашаются обслуживать физлиц. «Самая болезненная проблема – это трудности с поиском финансового управляющего. Арбитражные управляющие часто отказываются от этой роли, поскольку очень низки суммы материального вознаграждения», – поясняет Иван Гричук.
Таким образом, на практике граждане зачастую платят специалистам более крупные суммы, чем положено по закону.
Кроме того, должнику нужно быть готовым к другим дополнительным тратам. «При признании судами заявлений обоснованными гражданам предлагается понести дополнительные расходы, которые далеко не всегда согласуются с возможностями заемщиков, – рассказывает Иван Гричук. – Например, у гражданина нет имущества, нет доходов, а суд определяет, что он должен будет уплатить 70 тыс. руб.».
Поясним, что это различные расходы на сопровождение судом процедуры банкротства, включающие, например, оплату услуг третьих лиц, привлекаемых финансовым управляющим для оказания ему помощи и организации продажи имущества должника через аукцион.
«В среднем для гражданина, у которого есть пять кредиторов и определенное имущество, минимальная сумма стоимости банкротства получилась порядка 100 тыс. руб., – комментирует доцент кафедры предпринимательского и корпоративного права Московской государственной юридической академии Рустем Мифтахутдинов.
Шаг 4. Реструктуризация или реализация
Заявление о признании должника банкротом рассматривается не позднее трех месяцев с момента подачи.
Банкротство предполагает одну из двух процедур – реструктуризацию долга или реализацию имущества. Кредитор и должник также могут заключить мировое соглашение.
По общему правилу сначала арбитражный суд вводит процедуру реструктуризации долгов. Она возможна, если должник отвечает требованиям п. 1 ст. 213.13 ФЗ- 476, главное из которых – наличие источника дохода, позволяющего хотя бы частично погашать задолженность.
Реструктуризация вводится на три года, ее план утверждает суд. И с момента утверждения плана прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, а также процентов по всем обязательствам, за исключением текущих платежей. Впрочем, в эти три года должник может брать другие займы, распоряжаться своим имуществом (которое дороже 50 тыс. руб.), а также недвижимостью и транспортными средствами исключительно с письменного разрешения финансового управляющего.
Но по ходатайству должника разрешено сразу переходить к процедуре реализации имущества без реструктуризации.
Ходатайство может быть просто изложено в просительной части заявления. И, как отмечает юрист «ФинПотребСоюза» Вячеслав Курилин, большинство заявлений подаются с ходатайством об исключении процедуры о реструктуризации долга.
«Если у вас нет источника дохода, позволяющего в течение трех лет исполнить обязательство перед банком, суд не введет процедуру реструктуризации долга, а сразу введет процедуру реализации имущества», – со своей стороны поясняют в фонде «Социальная защита при несостоятельности».
На эту процедуру закон отводит полгода, но она может быть продлена по решению суда. Цель процедуры — пропорционально погасить долги перед кредиторам средствами, вырученными от продажи имущества должника. Из конкурсной массы исключается лишь имущество, на которое по ГПК РФ нельзя обратить взыскание.
Если имущества нет, и его отсутствие подтвердит финансовый управляющий, суд вынесет решение о завершении (так и не начавшейся) реализации имущества и объявит вас банкротом, освободив от исполнения обязательств перед кредитором.
Останется на память
«Около 70% людей, которые обращаются к нам за консультациями, – это молодежь в возрасте до 30 лет с суммой долга 500 тыс. руб. Мы их называем «легкомысленные банкроты», – рассказывает Вячеслав Курилин. – Приходится им объяснять негативные последствия банкротства».
В частности, предупреждать о трехлетнем запрете занимать руководящую должность. Впрочем, уточняет юрист, вряд ли на должность, связанную с финансами, будут назначать обанкротившихся граждан и по истечении трехлетнего срока.
Со своей стороны добавим, что данные о банкротстве гражданина в обязательном порядке включаются в его кредитную историю. То есть, возможность взять новый кредит практически сводится к нулю.
Впрочем, надо понимать, что информация о просрочках уже присутствует в кредитной истории должника. Его кредитная история и так уже испорчена, и бояться – поздно.
