За три месяца действия закона российские арбитражные суды рассмотрели лишь около 1200 дел о банкротстве физлиц. Но число обращений и разбирательств растет с каждым месяцем. Так, в октябре 2015 года судами было рассмотрено чуть более 100 дел, в ноябре – 280, а в декабре – 843.
Должок!
Напомним: закон № 476-ФЗ, получивший условное название «о банкротстве физлиц», вступил в силу с 1 октября 2015 года. Полное название документа – «О внесении изменений в ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». К рынку недвижимости данный ФЗ имеет непосредственное отношение, поскольку в стране продолжается рост ипотечных ссуд, платежи по которым просрочены на 90 дней и более.
Между тем до начала действия ФЗ о банкротстве физлиц ожидалось, что суды будут завалены обращениями настолько, что не смогут работать. Но реальный поток заявлений оказался существенно слабее ожидаемого.
Опасаясь, что граждане начнут массово использовать закон для уклонения от выплаты кредитов, банковское лобби пыталось отсрочить его вступление в силу. «Законом могут воспользоваться недобросовестные должники для ухода от ответственности по выплате долга, – перечислял подводные камни документа заместитель директора Департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников. – Для начала процедуры установлен достаточно низкий порог задолженности. Кроме того, выгода от потенциального списания долга гораздо выше, чем ответственность в части ограничений гражданских прав и трудовой деятельности».
Но страхи банковского сообщества пока не оправдались.
Закон больших чисел
Причина «низкой посещаемости» судебных инстанций кроется никак не в отсутствии потенциальных банкротов среди россиян.
«Долговая нагрузка продолжает оставаться основным риском при кредитовании населения, – говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. – В первую очередь речь идет о рисках дефолта из-за отсутствия у заемщиков возможности обслуживать свои обязательства».
Президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева добавляет, что, по предварительным прогнозам, в 2016 году долговой рынок страны вырастет на 35%, в 2017 году – на 25%. «Сегодня это один из самых динамично растущих сегментов финансового рынка», – уточняет эксперт.
Но пока закон хорошо работает, только когда речь идет о больших суммах долгов. «Если говорить о воспользовавшихся ФЗ о банкротстве физлиц должниках, то это почти исключительно граждане с высокими доходами, в силу деятельности имеющие миллиардные долги. То есть “подпольные миллиардеры”, – говорит генеральный директор “Агентства Судебного Взыскания” Максим Богомолов. – Им закон дает удобный способ освободиться от долгового бремени».
Да и сами банки выбирают в жертвы небедных граждан. «Банки подают иски на тех должников, у которых явно есть что взять», – уверен представитель Ассоциации поддержки физических лиц при банкротстве Евгений Царев. Банкротить мелких заемщиков кредиторам невыгодно из-за высоких накладных расходов. Обычно такие долги передаются коллекторам.
Управу на вас не найти?
Согласно закону, в рассмотрении таких дел должен участвовать утвержденный судом финансовый управляющий с фиксированной оплатой трудозатрат – 10 тыс. руб.
Но, поясняет Максим Богомолов, работать за предусмотренное законодателем вознаграждение по процедуре сопровождения банкротства физлица управляющие не спешат. «Для подавляющего большинства управляющих это смехотворное вознаграждение, – подчеркивает специалист. – Я знаю только одну группу, соглашающуюся работать за такие деньги. Но они работают за бренд – со Сбербанком. То есть это делается ради саморекламы. Во всех остальных случаях в Петербурге управляющие хотят за услуги минимум 150 тыс. руб.». И, по мнению эксперта, это не завышенный тариф. Необходимо каждый раз проводить полновесный анализ долговой ситуации, исполнять ряд требуемых законом юридических процедур. «Никто не стремится это делать за свой счет», – отмечает Максим Богомолов.
По словам Евгения Царева, сегодня многие заявители элементарно не представляют себе реальную стоимость процедуры. Они думают, что напишут заявление, обратятся в некую СРО – и тут же найдется арбитражный управляющий, готовый их обслужить. На практике СРО не назначает управляющего, но дает должнику 30 дней на размышления. «А потом – должник раскошеливается на 150 тыс. руб. либо ему возвращается заявление», – констатирует Евгений Царев.
Не решит всех проблем
Связанные с появлением закона ожидания граждан оправдались далеко не в полной мере. Например, принципиально не намерены прибегать «к услугам» закона участники Всероссийского движения валютных заемщиков.
Представитель движения Галина Григорьева напомнила БН, что участниками движения являются россияне, которые на протяжении шести-восьми лет добросовестно выполняли свои обязательства. У них есть работа, они получают доход, но справляться с возросшими в два-три раза платежами не могут. «Увеличить доход в той же пропорции в нынешних рыночных условиях не представляется возможным, – поясняет представитель. – Да и старые квартиры получаются “золотыми”. Изменилась экономическая и внешнеполитическая ситуация, изменилась политика Центробанка, а не жизненные обстоятельства валютных заемщиков».
Между тем в соответствии с Законом о банкротстве физлиц валютный ипотечный заемщик лишается жилья. И у него появляются проблемы: куда выселяться всей семьей, как решать вопросы с пропиской, устройством на работу и пр.
Далее – при реструктуризации долга заемщик обязан в течение трех лет выплачивать кредитору большую часть своего дохода. «Как он должен оплачивать съемное жилье, на что содержать семью? – задается вопросом Галина Григорьева. – Ведь многие банки не идут на отступную, даже когда отдаешь квартиру».
Кроме того, по закону обанкротившийся заемщик не может занимать руководящую должность в течение трех лет. «Это вообще абсурд и нарушение прав человека, – негодует Галина Григорьева. – Многие должники сейчас занимают руководящую должность, которая ранее, при старом курсе доллара, позволяла справляться с ипотечными платежами».
Также у заемщика изымается имущество, тот же автомобиль, а это сегодня предмет необходимости для многих работающих граждан и семей с детьми.
Параллельно на заемщика накладывается запрет на выезд из страны сроком на три года. «Это еще одно ограничение в правах! – говорит наша собеседница. – Если заемщик отдал квартиру банку и начал новую жизнь, почему он не может поехать за границу? Кому-то нужно по работе, кому-то по состоянию здоровья».
И перечисленные ограничения распространяются на всех граждан, прошедших указанные в законе процедуры. Приятного мало.
Последняя капля
Впрочем, с деньгами в кризис плохо не только у граждан, но и у государства. И оно выискивает любые возможности пополнения казны. В том числе и за счет должников.
Так, с подписанием ФЗ № 391 Федеральная налоговая служба получила право с 15 января штрафовать граждан, не подавших заявление о банкротстве. Как говорится в пояснительной записке, если физлицо, имеющее долг в 500 тыс. руб. и не способное его гасить, не подало заявление о банкротстве, «налоговые органы вправе самостоятельно привлечь нарушителя к ответственности в виде штрафа».
Так что в ближайшее время очереди в суды вырастут.
