Гражданам, пользующимся банковскими услугами, например взявшим ипотеку, нужно приготовиться к новым поборам. Впрочем, у многих заемщиков уже есть некоторый опыт конфликтов с кредиторами.
Колхоз – дело добровольное
В последних числах декабря один из наших постоянных читателей, который два года выплачивает ипотеку, пришел в один из крупнейших российских банков за необходимыми для налогового вычета справками. И вдруг узнал, что услуга по выдаче этих документов стала платной (все соответствующие документы есть в распоряжении редакции).
«Мне были нужны три справки. О том, что кредит существует в принципе, о теле кредита и о выплаченных процентах. За каждую бумажку с меня потребовали по 150 рублей», – жалуется читатель. А без таких справок вычет не оформить.
Год назад заемщик брал аналогичные справки, но бесплатно. На этот раз ему пришло СМС-уведомление о снятии с карты 450 рублей по графе «Комиссия за предоставление выписки по ипотечному счету в отделении». Возмущенные заявления заемщика, что никто не удосужился его предупредить о введении новых поборов, банковский операционист проигнорировала.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев не увидел в этой истории ничего необычного. «Я не удивлен. Подобное, к сожалению, случается довольно часто, – вынужден был признать омбудсмен в разговоре с корреспондентом БН. – Превращение выдачи справок в платную услугу стало обычным делом. Некоторые банки даже берут деньги за необходимую для получения визы справку о сумме на клиентском счете». Конечно, по словам эксперта, банк обязан заблаговременно предупредить клиента об изменении или введении новых тарифов. «Если человек не согласен с нововведением, он может разорвать с банком отношения», – поясняет Павел Медведев.
При этом для нашего читателя расторжение договора – не выход. «Расторжение возможно в связи с существенным нарушением параграфов договора, – комментирует генеральный директор антиколлекторского агентства STOP collection Елена Карышева. – Но потерю 450 рублей серьезным нарушением не назовешь». По ее словам, банки легко вводят такие поборы, поскольку из-за относительно небольшого размера комиссии граждане соглашаются терпеть несправедливость.
Другие банки зачастую работают более «элегантно»: утверждают, что услуги бесплатны, но справки придется ждать чуть ли не месяц. Деньги же берутся за срочность.
Один в поле не воин
Кредитный договор составляется банковским юристом. Естественно, специалист постарался выстроить права и обязанности сторон так, чтобы кредитор оставался в выгоде при любом развитии ситуации. В частности, в договоре с банком, о котором шла речь выше, финансовая ответственность юрлица предусмотрена только на случай «нарушения кредитором срока предоставления кредита».
Кстати, банки умышленно под разными предлогами до последнего оттягивают момент, когда потенциальный заемщик может познакомиться с условиями договора. Обычно документ предоставляется только после одобрения заявки. А на какие-либо изменения в стандартизированном тексте банк ни за что не пойдет.
Таким образом, даже в суде найти справедливость у заемщика шансов немного. Вступающему в отношения с кредитной организацией частному лицу априори необходимо быть готовым столкнуться с банковским произволом.
Напомним, первая волна судебных разбирательств заемщиков с нарушавшими их права банками сходит на нет. Ее пик пришелся на 2011-2012 годы – иски подавались в связи с комиссиями, которые навязывали банки (см. справку).
«Срок исковой давности по таким делам составляет три года, – уточняет Елена Карышева. – Когда в агентство обращается заемщик, выплачивавший комиссии, например, пять лет, мы его предупреждаем: инициировать судебное разбирательство мы можем, но далее все будет зависеть от позиции банка. Если кредитор заявит о пропуске срока исковой давности, в претензии будет отказано».
Но сегодня к попыткам снять с клиента лишние деньги банкиров подталкивает экономическая ситуация.
Имидж – ничто
«Прошедший год был очень тяжелым, продолжались отзывы лицензий у банков. И если в начале года это действительно были банки с плохой репутацией, то уже к концу года мы видели, что со сцены уходят надежные игроки, которые просто не смогли подстроиться под ситуацию, – рассказывает старший аналитик группы компаний Forex Club Алена Афанасьева. – Все это грозит тем, что в 2016 году с рынка уйдут не 70 банков, как прогнозирует Герман Греф, а все 170».
Председатель Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Дмитрий Курдюков констатирует, что по итогам года убыточным в стране оказался каждый четвертый банк. Убыток банковской системы составил порядка 0,2 трлн руб.
Многим банкам ничего не остается, кроме как пытаться решить свои финансовые проблемы за счет граждан. О сохранении позитивного имиджа зачастую давно уже речь не идет. А значит, нынешним и потенциальным банковским клиентам нужно быть готовыми к попыткам банкиров навязать новые поборы. Понятно, что в прежнем виде банковские комиссии не вернутся – это запрещают действующие юридические нормы. Но банкиры будут изобретать новые способы заработать на клиентах.
Сегодня самыми распространенными банковскими комиссиями для физлиц являются сборы за погашение займа через кассу банка, снятие наличных в банкоматах сторонних кредитных организаций, перечисление денег на ссудный счет, СМС-информирование.
Так победим!
В арсенале решившего отстаивать свои права заемщика не так много средств.
В ответ на письменную жалобу в Центробанк РФ, скорее всего, придет отписка. Статья 56 ФЗ № 86 «О Центральном Банке РФ» поясняет: «Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ». Но только на словах: в банке элементарно нет кадровых единиц для соответствующей работы.
Традиционно на сторону физлиц становится Роспотребнадзор. «Даже если в договоре есть пункт, который предусматривает введение комиссии, то он просто незаконен, так как ущемляет права потребителей», – подсказывает популярный финансовый блогер Дмитрий Милославский.
И зачастую подобные судебные разбирательства Роспотребнадзор выигрывает. Правда, когда во главе этой организации стоял Геннадий Онищенко, судебные победы наблюдались чаще.
Наконец, действенным средством является сообщение о новых поборах со стороны банка, размещенное на профильных форумах и в соцсетях. Сейчас, в связи с кризисом, многие банки сократили сотрудников, в обязанности которых входило разбираться с жалобами. Тем хуже этим банкам. Претензии, оставленные без ответа, остановят других потенциальных клиентов. А у самого банка увеличатся шансы попасть в число финансовых организаций, у которых Центробанк готов отозвать лицензию.
Следует добавить, что проблемы взаимоотношений граждан и кредиторов традиционно находятся в поле внимания законодателей. И депутаты в охоте за популярностью регулярно выдвигают законодательные инициативы.
И все же не все предложения превращаются в реально работающие законы. Например, в конце декабря Правительство РФ дало отрицательный отзыв на внесенный в марте 2015 года законопроект, вносящий поправки в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В отклоненных поправках прописана идея обязать кредиторов предупреждать о денежных комиссиях и прочих сопутствующих расходах, а также требовать письменного согласия клиентов на эти поборы.
Впрочем, правительственные чиновники уточнили, что их претензии к законопроекту носят технический характер. В частности, требование подписи граждан делает невозможными ряд удаленных банковских операций. Кроме того, по большому пакету банковских услуг требования предоставлять информацию о размере комиссии уже законодательно установлены. Так, с 1 июля 2014 года банки обязаны в договорах потребительского кредитования (в том числе и ипотечного) раскрывать полную стоимость кредита (см. справку).
Указывать эти данные они должны на первой же странице в правом верхнем углу. Площадь квадратной рамки, куда вносится полная стоимость кредита (ПСК), должна составлять не менее 5% площади страницы.
Авторы законопроекта согласны, что их инициатива не носит революционный характер. «С одной стороны, ФЗ “О банках и банковской деятельности” предусматривает обязанность банков предоставлять максимальную информацию о затратах, связанных с кредитными договорами, – говорится в пояснительной записке к документу. – Вместе с тем, представляется, что требуется установление аналогичных норм и в отношении банковских операций».
Таким образом, точка в вопросе не поставлена. И после доработок можно ожидать возвращения законопроекта в Госдуму.
