Значительная часть розничных электронных платежей имеет непосредственное отношение к рынку жилой недвижимости. Например, это ежемесячное гашение ипотечных кредитов и платежи за жилищно-коммунальные услуги.
Все чаще, экономя время, россияне совершают платежи через терминалы, интернет или с сотового телефона. Соответственно, между операторами идет жесткая конкурентная борьба за клиента. В том числе и на розничном рынке финансовых услуг.
Ради налогов
В том, чтобы электронные деньги вытеснили наличные, кровно заинтересовано любое государство. Например, с 1 сентября во Франции действует ограничение на использование наличных средств. Теперь за товары или услуги стоимостью более тысячи евро можно расплатиться только электронными деньгами. Как в ходе опроса Ассоциации российских банков пояснил старший аналитик АКИБ «Образование» Виталий Манжос, это делается для повышения собираемости налогов. Это в настоящее весьма актуально для многих европейских стран, в том числе и для России. «Допустимый предел для расчетов наличными, скорее всего, во Франции снизился не в последний раз. Следующие шаги – сокращение допустимого потолка расчета монетами и банкнотами до 500, 200, 100 евро», – рассуждает эксперт.
От снижения доли наличных расчетов выигрывают не только налоговики. «Не будем забывать, что рост количества безналичных транзакций означает прямое увеличение комиссионных доходов банков и финансовых сервисов», – подчеркивает Виталий Манжос. Соответственно, кредитные организации идут на различные маркетинговые ухищрения. Так, нынешним летом Альфа-Банк совместно с MasterСard выпустил наручные часы AlfaPay со встроенной дебетовой банковской картой. Для оплаты покупки достаточно поднести часы к терминалу с технологией PayPass.
В ближайшее время можно ожидать появления на рынке «умных» одежды и аксессуаров от компании Samsung. Например, в пуговицу на рукаве пиджака вшивается NFC-чип, позволяющий совершать бесконтактные денежные операции. А рубашка оснащается микроустройствами регистрации сердечного ритма и частоты дыхания. Таким образом, одежда параллельно будет служить элементом защиты конфиденциальных данных на основе биометрических показателей.
Плюсы на дистанции
Естественно, электронные системы платежей имеют ряд преимуществ перед обычными. Прежде всего, данные устройства избавляют от необходимости толкаться в очередях. Кроме того, можно перечислять деньги в нерабочие часы, в том числе ночью. «Развитие удаленных каналов обслуживания позволяет клиентам Сбербанка все меньше зависеть от режима работы офисов. Уже сегодня можно совершать большинство банковских операций дистанционно, выбирая наиболее удобный способ, время и место», – говорит председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков.
Как отмечает заместитель управляющего петербургским филиалом банка «Уралсиб» Николай Сидорук, сегодня через мобильные банковские приложения можно пользоваться около 85% от всех кассовых услуг. Со своей стороны начальник отдела управления «Банк ХХI» Сбербанка в СЗФО Павел Татаренко добавляет, что системы также позволяют совершать транзакции в адрес тысяч поставщиков товаров по бонусным программам.
Первый заместитель гендиректора петербургского ГУП ВЦКП «Жилищное хозяйство» Николай Гаврилов обращает внимание, что его предприятие, кроме прочего, выполняет роль гаранта: управляющая компания не сможет израсходовать деньги не по назначению.
Кроме того, у оператора есть возможность сопровождать удаленную услугу информационной поддержкой, важной для пользователей. Так, в личном кабинете всегда можно уточнить размер набежавшего долга.
Угрозы по ранжиру
Впрочем, для большинства граждан все эти достоинства меркнут в сравнении с рисками.
Безусловно, сервисы постоянно совершенствуются. Как заверили БН руководитель по маркетингу Северо-Западного региона Альфа-Банка Инна Эстрина и директор департамента розничных банковских продуктов Балтинвестбанка Андрей Суровцев, к настоящему моменту практически сведена к минимуму угроза технических просрочек. «Если просрочка произошла по вине банка, достаточно одного телефонного звонка, чтобы решить вопрос», – добавляет Павел Татаренко. Поясним: ранее эта проблема стояла довольно остро. К примеру, должник делал электронный платеж, а тот из-за технического сбоя не учитывался. И на долг ничего не подозревающего гражданина могли начисляться штрафы и пени.
Сегодня более актуальными становятся иные угрозы. Из-за кризиса многие банки сократили IT-отделы. И часть безработных айтишников, зная слабые места в защите электронных платежей, занялись преступной деятельностью.
Павел Татаренко ранжирует мошеннические схемы в следующей очередности. На первом месте стоят телефонные мошенничества. От имени банка гражданину поступает звонок или СМС о том, что по какой-либо причине он должен сообщить код подтверждения операции или другие данные своего электронного кошелька. Это может быть звонок следующего рода: «По вашей карте прошла подозрительная транзакция. Сейчас вы получите СМС, для подтверждения получения сбросьте ваши коды на обратный адрес». Как уточняет Николай Гаврилов, у банка все эти данные есть, поэтому кредитная организация никогда не будет снова их запрашивать.
На втором месте по частоте применения мошенниками стоит фишинг. Злоумышленники размещают в сети фальшивую копию сайта известной компании, например, того же банка. «С помощью разнообразных уловок мошенник добивается, чтобы жертва посетила инфицированный сайт, установила на свой компьютер какую-либо программу, открыла файл, собственноручно выдала пароли к аккаунтам социальных сетей, номера банковских счетов, PIN-коды и многое другое, – объяснят эксперты Dr.Web. – Введенные данные отправляются фишеру, а обманутый пользователь перенаправляется уже на настоящую страницу организации, даже не заподозрив неладное».
На третье место Павел Татаренко ставит скимминг. «Это незаконное копирование данных с магнитной полосы карточки с помощью специальных устройств – скиммеров – с последующим копированием этих данных на другую карту, изготовленную мошенниками», – поясняют в банке «ВТБ». «В последнее время, – добавляет Андрей Суровцев, – участились случаи мошеннических замен сим-карт». Жулики обращаются в торговую точку мобильного оператора и просят выдать новую симку взамен якобы потерянной. Работники в ответ должны потребовать паспорт, но делают это далеко не всегда. В итоге злоумышленники, заблокировав настоящий телефон, от имени жертвы распоряжаются ее деньгами.
Конечно, у банков есть свои механизмы безопасности. В их числе самообучающиеся программы выявления подозрительных операций. Но стопроцентная защита пока не изобретена.
Чтобы не прогореть
Банковские специалисты дают ряд советов, как обезопасить свои электронные накопления.
Инна Эстрина рекомендует для расчетов в интернете открыть отдельную виртуальную карту. Она позволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Кроме того, владелец электронных денег должен установить лимиты на все операции: какую максимальную сумму в какие сроки можно снять.
Андрей Суровцев уточняет, что на виртуальной карте следует размещать ровно столько денег, сколько требуется для покупки, и ни копейкой больше.
Со своей стороны Павел Татаренко отмечает: вторая пластиковая карта у владельца не обязательно должна быть виртуальной. Как наличные деньги не рекомендуется держать в одном кармане, так и электронные средства разумней рассредоточить по нескольким носителям.
Не нужно забывать и про такой традиционный инструмент защиты, как страхование банковской карты.
