– Ранее вся информация поступала в бюро только с согласия ипотечного заемщика. Сейчас такое разрешение по закону обязательно?
– Норма, согласно которой физическому лицу необходимо было давать согласие на передачу данных о нем в бюро кредитных историй, упразднена с 1 июля 2014 года.
– Какие другие последние изменения в законодательстве о кредитных историях вы также считаете существенными?
– В июне принят ФЗ № 189 «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и отдельные законодательные акты РФ». По этому закону в кредитные истории будет включаться информация о вступивших в силу, но не исполненных гражданами в течение десяти дней решениях суда о взыскании алиментов, платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. Еще одно важное нововведение: в бюро будут поступать сведения о поручителях и получателях банковских гарантий.
Также важно, что теперь, если один кредитор уступил другому права требования, то кредитная история не должна переходить в другое бюро.
– В чем смысл законодательных изменений?
– Общая идея законодателей состоит в том, чтобы собрать в кредитной истории абсолютно все финансовые обязательства гражданина. Включение в документ некредитных обязательств поможет в идентификации злостных неплательщиков. Но самое главное – повысится мотивация россиян более аккуратно выполнять свои обязательства, в том числе перед поставщиками ЖКУ и операторами связи.
– Кому, помимо кредиторов, НБКИ теперь будут предоставлять накопленные сведения о заемщиках?
– Кроме суда, который, согласно прежней редакции закона, собственно, и имел право на запрос кредитной истории по уголовному или гражданскому делу, историю на безвозмездной основе смогут запрашивать нотариусы и Банк России.
– Ранее кредитная история нормативно делилась на три части: титульная (сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать), основная (сведения об обязательствах заемщика) и дополнительная (об источнике формирования кредитной истории и ее пользователях). Теперь решено ее дополнить информационной частью. В чем смысл ее появления и кто из участников процесса будет иметь к ней доступ?
– Большинство положений нового закона вступает в силу с 1 марта 2015 года. С этой даты кредиторы начнут передавать сведения для формирования информационной части, в законе дается ее описание. Это будет информация о заемщике, известная источнику формирования кредитной истории (то есть кредитору), но не вошедшая в титульную и основную части кредитной истории. В ней, в частности, будут указываться, причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора. Поскольку доступ к информационной части будет предоставляться без согласия заемщика, сведения в ней будут минимальны.
– Последнее время часто встречается термин «пустая» история. Что это такое?
– Прежде всего мы категорически против формулировок «нулевые» или «пустые» кредитные истории. Мы называем их кредитными историями, не содержащими сведений об обязательствах. Такая кредитная история может сформироваться, если, например, человек впервые обратился за кредитом, но получил отказ или передумал.
– И зачем нужны такие «досье»?
– В кредитной истории, которая не содержат сведений об обязательствах, тем не менее есть важная информация – кто и когда эту историю запрашивал. Если информация о запросах не будет сохраняться должным образом, граждане утратят возможность проверять информацию о том, кто направлял в отношении них запросы. Вместе с тем наличие у граждан этого права крайне важно.
Например, украденные или утраченные паспорта, к сожалению, слишком часто оказываются в руках мошенников, которые начинают обходить с ними банки, пытаясь взять кредит. В этой ситуации своевременное выявление в кредитной истории запросов пользователей может помочь пресечь мошеннические действия и избежать длительных судебных разбирательств.
Кроме того, у правоохранительных органов, имеющих по закону право проверять закрытую часть кредитной истории в рамках возбужденных уголовных дел, будет полная картина, необходимая для проведения качественного расследования. Информация об обращении заемщика за кредитом важна еще и банкам для оценки кредитного риска.
– А сегодня бюро хранят истории, не содержащие сведений об обязательствах?
– Долгое время обсуждалось прекращение формирования таких кредитных историй. Мы рады, что законодатели прислушались к мнению рынка и оставили возможность формирования кредитных историй, не содержащих сведений об обязательствах.
– Есть ли сегодня угроза утечек баз кредитных историй? Например, через микрофинансовые организации или через уволившихся судебных приставов? Или – из-за отзыва ЦБ лицензии у недобросовестного банка?
– Утечки из базы НБКИ абсолютно исключены.
– Нужен ли бюро доступ к базам данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда для последующей передачи информации банкам?
– Данные из государственных органов не нужны бюро кредитных историй – они нужны банкам и другим кредиторам для более точной оценки риска и предотвращения мошенничества. НБКИ в этом процессе может и, на наш взгляд, имеет все возможности для того, чтобы стать технологическим звеном по передаче этих данных. Такое взаимодействие нами уже реализовано: с помощью НБКИ кредиторы могут верифицировать паспортные данные своих клиентов в ФМС. То есть проверить, реальные ли это люди.
– Ожидается ли в перспективе более полный доступ?
– В настоящее время по инициативе НБКИ и Ассоциации российских банков ведется работа по организации доступа к данным ПФР и ФНС. Процесс курирует Банк России. Негосударственные пенсионные фонды пока вне сферы интересов кредитного рынка.
– Снижается ли вероятность получения ипотеки, если соискатель направляет заявку сразу в несколько банков?
– Способность скоринга разделять заемщиков, которые ищут лучшие условия, и тех, кто ведет лихорадочный поиск заемных средств по принципу «лишь бы дали», постоянно растет. В первом случае вероятность получения ипотеки сохраняется, а во втором – снижается.
– Просветите, пожалуйста, наших читателей, чем скоринг отличается от андеррайтинга?
– Оба процесса предусматривают анализ данных с целью прогнозирования риска и принятия правильного, с точки зрения кредитора, решения. Скоринг предполагает получение определенного числового значения, соответствующего вероятности наступления события в будущем. А андеррайтинг основывается на изучении кредитоспособности самого потенциального заемщика.
– Около года назад вы приводили данные о том, что каждый тысячный ипотечный кредит получают мошенники. Сегодня эта цифра изменилась?
– И год назад, и сейчас мы говорим о кредитах с признаками мошенничества. Под такими признаками мы, в частности, понимаем дефолт без первого платежа. То есть нарушение графика выплат начиная с первого месяца обслуживания долга. Понятно, что таким заемщиком не обязательно оказывается мошенник. Также очевидно, что мошенники могут оказаться хитрее и первые платежи внести. Тем не менее этот показатель, по нашему мнению, характеризует уровень кредитного мошенничества в секторе. В сегменте ипотеки существенных изменений мы пока не видим – уровень мошенничества здесь очень низок.
– Сколько сегодня кредитных историй россиян аккумулировано в НБКИ? Какова динамика прироста?
– В настоящее время в НБКИ содержится информация о 67 миллионах россиян. В 2010 году мы зафиксировали около 16 миллионов новых заемщиков, в 2011-м, 2012-м и 2013-м – по 10, 8 и 9 миллионов соответственно. Сегодня темпы роста вовлечения россиян в кредитные отношения снижаются.
