Жилищное кредитование вызывает живой интерес коллекторских агентств. И реанимация ст. 177 для них очень заманчива. Если появится достаточно прецедентов привлечения граждан к ответственности по этой статье, то коллекторы получат дополнительный инструмент давления на должников. Инструмент, надо признать, эффективный – максимальный срок наказания за уклонение от погашения кредиторской задолженности составляет два года лишения свободы. Следовательно, если какое-то количество граждан будут оштрафованы (до 200 тыс. руб.) или лишены свободы (а члены Ассоциации коллекторских агентств обязательно «пропиарят» судебные процессы), то сила убеждения у сборщиков долгов заметно прирастет.



Одолжил, выпил, в тюрьму

«Мертвыми» статьям юристы называют неприменяемые, либо редко применяемые нормы права. В 90-е годы такой стала норма об ответственности за спекуляцию. Частные предприниматели 80-х еще досиживали свои сроки, а их последователи уже смело торговали дефицитным товаром. Впоследствии статья вообще была отменена.

177-й статье упразднение явно не грозит. В последние два-три года российские граждане в массовом порядке «подсели» на кредитную иглу. Еще не так давно в кратчайший срок, «не отходя от кассы», можно было оформить рассрочку только на бытовую технику, мебель и т. п. Сейчас почти также легко приобрести автомобиль. Банки все более упрощают условия получения займов. Следовательно, растет и количество недостаточно кредитоспособных заемщиков. Ситуацией пользуются и так называемые «черные кредитные брокеры», иначе говоря, мошенники.
Снижение требований к заемщику в последнее время коснулось и сферы жилищного кредитования. Здесь, в сравнении с общей картиной, пока не так заметна проблема невыплат. По некоторым оценкам, заказы банков на услугу взимания долгов по ипотечным сделкам составляют не более 10% от всего портфеля заказов коллекторского агентства.

Уголовный пиар

По словам председателя научно-консультационного совета Балтийского коллекторского агентства Дмитрия Жданухина, для возвращения в обиход 177 статьи необходимо информационное освещение (массовое и точечное) случаев применения статьи, научно-консультационная поддержка правоприменительной деятельности и общественная поддержка реанимации (высказывания известных деятелей и т. д.).

Коллекторы имеют все шансы на возрождение «177-й». Например, существует довольно сходная статья УК – «157-я». А именно «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей». В настоящее время она активно используется в судебной практике. По словам г-на Жданухина, в отдельные годы по 157-й привлекалось к суду граждан в 200 раз больше, чем по 177-й. Коллекторы надеются, что статья ответственности по кредитам получит такую же силу, как статья по алиментам.

Как отметила адвокат «Адвокатской конторы № 21 МГКА» Ия Дергачева, сегодня привлечь к уголовной ответственности неплательщика очень сложно. Нужно доказать изначальный умысел, то есть что человек не собирался отдавать долг или знал, что не сможет его вернуть.
Однако если в судебной практике появится достаточное количество прецедентов, то Уголовный кодекс рано или поздно заработает на благо кредиторов. Начнутся приговоры и аресты – появятся газетные статьи и телепередачи. А в результате у должников возникнет мотивация, чтобы платить по счетам.

Продаю… долги

Бреши в правовом поле активно используют недобросовестные заемщики. В России со стороны неплательщиков уже начал формироваться спрос на юридическую помощь при конфликтах с кредиторами. Спрос, как известно, рождает предложения. – вслед за коллекторскими агентствами в России появились «антиколлекторские». Пока они открыто так себя не называют, но со временем, по всей видимости, перестанут стесняться приставки «анти». Во всяком случае, в США «антиколлекторство» является легальным бизнесом. У нас пока противодействие сборщикам долгов оказывают различные общественные организации. Самая известная из них Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Блокпост».

Защита заемщиков лишь один из видов деятельности юристов «Блокпоста», но самые громкие процессы с участием этой организации связаны именно с кредитными историями. Совсем недавно (середина мая текущего года) эта организация проиграла тяжбу «РосЕвроБанку» по иску о правомерности комиссии по ипотечному кредиту.

Надо признать, что в сфере жилищного кредитования сегодня коллекторы собирают самый маленький урожай. Банки пока не часто привлекают профессиональных «сборщиков». По словам члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, у банка нет необходимости в привлечении коллекторских агентств. Доля невыплат по ипотечным кредитам пока ничтожно мала. С г-ном Жигуновым солидарна и заместитель председателя правления по банковским операциям банка DeltaCredit Лора Файнзилберг, «за всю историю существования банка было всего несколько случаев невозврата кредитов, а уровень просрочки составляет менее 1%». DeltaCredit решает проблему с неплательщиками посредством собственной юридической службы, не доводя иски до суда.

Однако если ипотека будет также набирать обороты, а требования к заемщикам все также упрощаться, то и банкам станет интересно предложение коллекторских агентств, а именно досудебное взыскание долгов. Во всех странах «первого мира» взимание достаточно крупных сумм долга осуществляют именно специализированные организации – коллекторские агентства.

Они либо оказывают так называемые «агентские услуги» (взимание суммы за вознаграждение в виде части той же суммы), либо выкупают долг у кредитора. Последний вариант в нашей стране уже опробован, и опыт наработан. Банк продает долги своей дочерней коллекторской компании, смысл и суть существования которой любой ценой (конечно, в рамках закона) выбить долг у заемщика. При выкупе долга «на баланс» коллекторской компании заемщик попадает под пристальное внимание профессиональных «сборщиков». А они умеют «работать с населением». Достаточно взглянуть на сайты коллекторских агентств в разделы «вакансии», чтобы убедится в этом – по большинству вакансий одним из обязательных требований к соискателю является наличие опыта работы в силовых структурах.


Обитатели тихого омута

Подобный опыт позволяет коллекторам не только взыскивать долги, но и проводить оперативные мероприятия другого рода. Балтийское коллекторское агентство, например, осуществляет мониторинг деятельности «черных» кредитных брокеров, т.е. групп лиц, которые помогают неработающим или неплатежеспособным гражданам взять кредит в банках по копиям поддельных трудовых книжек, несоответствующим действительности справкам о доходах.

По информации агентства, «чёрные брокеры» предоставляют клиентам полный пакет документов, необходимых для получения кредита, то есть: поддельную справка НДФЛ, поддельную печать в трудовой книжке, поддельный ИНН или страховое свидетельство, а также подыскивают банк, в котором наиболее просто взять кредит. Стоимость данной услуги около 3000 руб. Они же ставят печать реально действующей организации в трудовой книжке с перечислением в пенсионный фонд (заработная плата 1000 руб. в месяц) – данная услуга стоит около 7500 руб. Поддельная справка НДФЛ-2 и характеристика с места работы обойдутся будущему заемщику по 500 руб. От лица, обратившегося к «чёрным брокерам» требуется только паспорт с регистрацией в Петербурге или Ленинградской области сроком более 5 лет.

По данным Агентства, общий процент объявлений «чёрных брокеров» среди всех объявлений о помощи в получении кредита составляет около 10 %. Сферу жилищного кредитования «черные брокеры» пока активно не атакуют, но соблазн велик. Банки продолжают конкурировать в части либерализации требований к заемщикам. Сегодня уже можно видеть рекламные объявления типа «Ипотечный кредит не выходя из офиса» или «Получи квартиру по ипотеке с нулевым первоначальным взносом». По всей видимости, дальнейшее продолжение этой «упрощёнки» в самом обозримом будущем  добавит работы коллекторам.



 

Текст: Вячеслав Березниченко