Индекс «БН-Ипотека»: процентные ставки устали снижаться

Как и прогнозировал БН, в октябре продолжилось снижение средней процентной ставки по жилищному кредитованию. Впрочем, ожидать развития тенденции в ноябре не следует. Подавляющее большинство игроков ипотечного рынка не будут пересматривать свои программы до Нового года.

Страховой случай
В минувшем месяце произошло несколько значимых для российского ипотечного рынка событий. Прежде всего обращают на себя внимание определенные подвижки в законотворческих процессах.

Так, 9 октября депутаты Государственной Думы приняли в первом чтении законопроект, который вносит изменения в статьи 31 и 61 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный документ неофициально называют «законом об ипотечном страховании». После принятия этого закона заемщики смогут страховать ответственность, а банки – риски от убытков при снижении стоимости залога.

И, согласно обещаниям разработчиков законопроекта, он позволит банкам смягчить требования к размеру первоначального взноса и предмету залога. В итоге средняя ставка по ипотеке в России якобы снизится до 8,6%.

Тем не менее пока страховые компании относятся к законопроекту скептически. Как ранее пояснял БН руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников, большинство страховых компаний после вступления в силу поправок в ФЗ «Об ипотеке» все равно не будет активно работать на рынке ипотечного страхования. А директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева уточняла, что предлагаемый вид страхования был бы интересен страховщикам лишь в случае, если бы стал обязательным.

Впрочем, ко второму чтению законопроект может дополниться уточнениями, делающими его более привлекательным для игроков страхового рынка.

Следующая законодательная новость касается прошедшего первое чтение в конце прошлого года законопроекта «О банкротстве физических лиц». По информации газеты «Известия», его принятие, ожидаемое в этом году, может быть перенесено на следующий год.
Напомним: в документе рассматривается ситуация, когда гражданин не может своевременно расплатиться с кредиторами. В этом случае россиянин сам будет вправе обращаться в суд с заявлением о реструктуризации имеющихся долгов. Время, на которое физическое лицо сможет получить отсрочку, – пять лет. И, по мнению ряда банкиров, такие условия облегчают положение недобросовестных заемщиков, в том числе и ипотечных.

Интерес возвращается
Следующее важное «ипотечное» событие октября произошло в сегменте рефинансирования.

Уточним: в августе 2009 года средневзвешенная рублевая процентная ставка достигла пика в 14,6%, а далее стала снижаться. Максимальное снижение было отмечено в ноябре 2011 года, тогда ставка равнялась 11,4%. Соответственно, игроки ипотечного рынка стали запускать программы, призванные за счет перекредитования сохранить своих заемщиков и привлечь их из других банков.

Но постепенно – в связи с новой волной роста ставок в течение всего 2012 года и первого квартала 2013-го – интерес к рефинансированию угас. Предложение в линейках продуктов ряда банков сохранялось. Но, как поясняла начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ24 Татьяна Хоботова, такие сделки были единичны.

Однако со второй половины нынешнего года банки стали запускать новые программы рефинансирования. Правда, исключительно на рынке потребительского кредитования.

Прежде всего данные продукты предназначены, чтобы перекредитовывать должников микрофинансовых организаций. Ведь зачастую реальные ставки по выданным такими кредиторами займам достигают 40-50% годовых.

Но постепенно цели создания программ рефинансирования расширяются. «Сейчас многие крупные банки проявляют интерес к пакетам автокредитования, – заявил в ходе проведенного Ассоциацией российских банков анкетирования председатель правления Мособлбанка Виктор Янин. – Кроме того, в ряде банков рассматриваются варианты рефинансирования кредитов для малого и среднего бизнеса».

«Рынок рефинансирования кредитов относительно молод, и его объем незначителен, но, опять-таки, в условиях растущей закредитованности, на мой взгляд, обороты будут расти ускоренными темпами», – в свою очередь констатировала начальник отдела потребительского кредитования департамента розничных продуктов Банка Москвы Лилия Фомина.

И вот, согласно сообщению портала «Банки.ру», в середине октября ввел ипотечную программу рефинансирования жилищных кредитов для заемщиков других банков Сбербанк. Проще говоря, интерес кредиторов к рефинансированию ипотечных займов возвращается. Соответственно, в ноябре-декабре можно ждать ответных шагов тех банков, у которых таких программ нет.

Предновогодний ажиотаж
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию объявило о расширении базовых условий по продуктам «Стандарт» и «Материнский капитал» путем введения двух опций, это «Залог имеющегося жилья» и «Альтернативный документ». Уточним: опция «Альтернативный документ» позволяет заемщикам подтверждать доход справкой в свободной форме.

Напомним, что в последние годы доля заемщиков АИЖК на российском ипотечном рынке стабильно снижается. Как сообщила на прошедшем в Петербурге Всероссийском жилищном конгрессе директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова, к настоящему моменту эта доля составляет всего 4%. И упрощение требований к потенциальным заемщикам свидетельствует, что агентство решило пересмотреть свою политику.

Наконец, как и прогнозировал БН, весь октябрь банки продолжали заявлять о снижении процентных ставок. Обычно – в формате предновогодних скидок.

Так, 22 октября банк Ак Барс Банк запустил акцию «Просто гениально» на приобретение недвижимости на вторичном рынке. При наличии 50% первоначального взноса банк готов давать кредиты на 10 лет под 10% годовых.

Этот же банк по программе «Ипотека с господдержкой» снизил требования к степени готовности объекта недвижимости на первичном рынке.

Также снижали ставки РосЕвроБанк, Юникредит банк, МДМ банк и DeltaCredit. А уже 1 ноября запустил свой аналог сбербанковской программы «12-12-12» Газпромбанк. Акция называется «12-13-14» (базовая ставка – 12%, срок – до 13 лет, акция действует до 1 января 2014 года).

Впрочем, заместитель председателя Северо-Западного Банка ОАО «Сбербанк России» Марина Чубрина и президент Ассоциации банков Северо-Запада РФ Владимир Джикович сообщили БН, что, по их мнению, до конца года средневзвешенная процентная ставка по жилищному кредитованию останется на нынешнем уровне.

Таким образом, потенциальным заемщикам бессмысленно ожидать, что вал скидок в ноябре будет такой же, как и в предыдущие месяцы. Почти все основные игроки рынка свои ходы уже сделали.

Таблица 1. Банковские процентные ставки по жилищному кредитованию на конец октября

Таблица 2. Изменение средней процентной ставки за месяц

Источник: Центр исследований и аналитики ГК «Бюллетень Недвижимости»

Текст: Игорь Чубаха    Фото: Алексей Александронок