– Для потенциальных заемщиков ипотеки главный вопрос – как себя будут дальше вести процентные ставки. Каков ваш прогноз?
– Для процентных ставок снижение ближе к концу года является традиционным. И в этом году ставки будут вести себя точно так же, как и год, и два назад, – они будут незначительно снижаться. Точнее говоря, снижение будет происходить не по стандартным ипотечным продуктам, а в рамках долгосрочных акций. Не случайно большинство уже запущенных кредиторами акций заканчиваются именно 31 декабря.
– И на какое снижение к декабрю можно рассчитывать?
– По сравнению с текущим моментом ставки снизятся максимум еще на пару десятых процентного пункта.
– Следует ли ожидать, что вслед за Сбербанком и ВТБ24 до декабря запустят массовые программы со ставкой ниже среднерыночной и другие кредиторы?
– Для начала отмечу, что продукты, по ценовым параметрам подобные акции Сбербанка «12-12-12» или ее аналогу у ВТБ24, на ипотечном рынке уже есть. Логично ожидать, что к тренду присоединятся и другие игроки. Но при этом нужно понимать, что заемщикам будут предлагаться ипотечные продукты по объектам отдельных застройщиков. Например, выгодные ставки будут предоставляться не на все аккредитованные банком новостройки, а на конкретные объекты. И это будут акции, а не программы, то есть предложение ограничится по времени.
– Многие банки заявляют, что проводят акции в рамках «ипотеки с господдержкой». В то же время ранее сообщалось, что деньги в рамках Программы инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку уже почти полностью освоены…
– Лимиты действительно почти закончились. Но сами слова «ипотека с господдержкой» не носят официального характера. Это всего лишь весьма привлекательный бренд, в «раскрутку» которого игроки ипотечного рынка вкладывались последние два-три года. Поэтому ряд банков старается – насколько позволяют средства – не менять условия по соответствующим продуктам в своих линейках.
– А возможны ли специализированные акции по переманиванию банками друг у друга добросовестных заемщиков?
– В программах рефинансирования ничего нового нет. Более того, данные продукты имеют собственные циклы популярности. Эти программы наиболее востребованы в посткризисные периоды. В кризис заемщики берут кредиты по высоким ставкам, а когда ставки снижаются, кредиты переоформляются на более выгодных для заемщиков условиях. Например, рефинансирование было выгодно для заемщиков, взявших ипотеку в 2009-2010 годах и успевших перекредитоваться в 2011-м, когда была минимальная средняя ставка.
– То есть сейчас бессмысленно ожидать, что какой-нибудь из банков запустит особо выгодную заемщикам новую программу рефинансирования?
– Есть два стимула, подталкивающих заемщиков к перекредитованию. Первый – резкие колебания курса валют, но доля заемщиков «валютной» ипотеки крайне мала. Второй – резкое изменение процентных ставок, на 1,5-2 процентных пункта, чего пока ожидать не приходится. Поэтому в банковских продуктовых линейках программы рефинансирования остаются рядовыми продуктами, не сулящими больших объемов сделок.
– А имеет ли перспективы переманивание клиентов, собирающихся брать вторую ипотеку после того, как благополучно выплатили первую?
– Это очень трудозатратно, поэтому подобные предложения есть далеко не у всех банков.
– По итогам первого полугодия 2013 года суммарный объем розничного кредитования в стране вырос на 17,5%, а объемы ипотечного кредитования – на 18,51%. По приросту ипотека обогнала потребительские кредиты. На ваш взгляд, это опережение до конца года сохранится?
– Я думаю, что оба этих вида кредитования будут идти «нога в ногу». Может быть, один обгонит другой на пару процентных пунктов. Значительного роста потребительского кредитования никто из профессионалов уже не ожидает, а рост ипотечного рынка по итогам года составит 20-25%.
– А в отдаленной перспективе?
– Естественно, в перспективе наши сограждане будут переходить на более цивилизованные инструменты кредитования. Мелкие займы постепенно полностью станут обслуживаться с помощью кредитных карт, а крупные будут браться под залог различного имущества.
– В ближайшее время ожидается принятие большого числа законов, так или иначе влияющих на ипотечный рынок. Это законы «О банкротстве физических лиц», «О потребительском кредитовании», «О коллекторской деятельности»… И большинство законопроектов зачастую критикуется банковским сообществом. Вопрос: какой из документов, на ваш взгляд, в случае принятия в нынешней редакции окажет на ипотечный рынок наиболее негативное влияние?
– Сегодня наибольшая угроза исходит не от законопроектов. Банкиров больше всего заботит то, что Центробанк относит ипотечные кредиты на первичном рынке (в том числе и выданные на объекты, строящиеся в рамках ФЗ-214) к беззалоговым кредитам. В то же время – согласно инструкциям ЦБ – банки должны резервировать под необеспеченные залогом кредиты собственные деньги на случай возможных потерь. Ранее минимальные нормативы резервирования по беззалоговым потребительским кредитам составляли 0,5% от объема кредитования. Сейчас по необеспеченным залогом кредитам будет необходимо резервировать 2%. И уже обсуждается вариант в 3%. Соответственно, банкам приходится держать без движения все более крупные суммы. И кредитование покупок недвижимости на первичном рынке становится все менее и менее интересным.
Справка БН
По итогам первого полугодия Банк «Санк-Петербург» по объемам жилищного кредитования в городе вытеснил с традиционного третьего места петербургский филиал Газпромбанка. А по оценкам «Русипотеки» во всероссийском «ипотечном рейтинге» Банк «Санкт-Петербург» вышел на десятое место.
