Удаленные платежи: чем рискует ипотечный заемщик

Еще пару лет назад преимущественная доля россиян снимала с пластиковых карт всю сумму до последней копейки, лишь только бухгалтерия перечислит зарплату. Сегодня граждане при регулярных платежах, в том числе и при выплате ипотечных кредитов, все чаще пользуются удаленными банковскими сервисами. Однако такой способ оплаты не только удобней, но и рискованней.

Ловушка комфорта
Денежные расчеты постепенно уходят в интернет (см. табл.). Так, по итогам минувшего полугодия процент операций, совершаемых клиентами через удаленные каналы обслуживания, в Северо-Западном банке Сбербанка России превысил 84% от общего количества операций.

В частности, постоянно растет число ипотечных заемщиков, совершающих ежемесячные платежи удаленно. «На сегодняшний день доля таких клиентов – порядка 10%, но их количество постепенно возрастает», – говорит управляющий Северо-Западным филиалом «МТС-Банка» Дмитрий Григорович. «Доля платежей, поступающих в счет погашения ипотечных кредитов по дистанционным каналам, достигает 20%, – со своей стороны констатирует директор департамента кредитования Энергомашбанка Ирина Фёдорова. – Динамика положительная, ежемесячно мы фиксируем прирост на 3-5%».

Главная причина растущей популярности – удобство. Отправить платеж можно без ожидания в очередях и в любое время суток. А можно вообще выбрать вариант услуги, по которому в определенный день месяца будет происходить автоматическая оплата.

И сегодня большинство операторов прикладывает все усилия, чтобы иметь максимально широкий перечень удаленных каналов работы с деньгами.

Например, как уточняют в пресс-службе Сбербанка, к таким каналам относятся банкоматы и терминалы, интернет-банкинг «Сбербанк ОнЛ@йн», включая мобильные приложения для гаджетов, «Мобильный банк» (управление счетами с помощью мобильного телефона), услуга «Автоплатеж».

Однако удаленный способ оплаты имеет собственные риски денежных потерь.

Техногенная катастрофа
Прежде всего, нужно помнить, что часть операций любой банк совершает бесплатно, а за остальные берет комиссию. «Банки имеют право взимать комиссию за совершение определенных операций», – признает директор Департамента банковского регулирования Центробанка Василий Поздышев.

Перечень операций, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, и его размеры могут быть указаны в договоре. В другом случае банки включают в договор только упоминание о тарифах, в соответствии с которыми совершаются операции. А информация о расценках размещается на стендах в операционном зале и на сайте банка. «Поэтому, прежде чем заключать с банком договор, необходимо ознакомиться не только с его текстом, но и с информацией о тарифах за услуги и операции», – рекомендует Василий Поздышев.

При оформлении соглашения на удаленное обслуживание от ряда платных опций можно отказаться. «Они могут быть вам не нужны или вы можете приобрести их дешевле у другой компании», – подсказывает Василий Поздышев.

Следующая группа рисков связана с техническими проблемами удаленных платежей. Так, на специализированных интернет-форумах не счесть стандартных жалоб на банки. Дескать, заемщик добросовестно перечислял ежемесячные платежи, однако в банке произошел некий технический сбой, и платежи какое-то время не учитывались. А далее по этим «долгам» банк стал начислять пени.

Еще хуже, когда деньги с одного счета ушли, а на другой не поступили.

Иногда, чтобы все стало на свои места, достаточно написать в банк жалобу, иногда справедливость не удается восстановить и в судебном порядке.

И россияне изобретают способы индивидуальной защиты личных финансов. Кто-то регулярно наведывается в банк за выписками со счета. Кто-то, получив в терминале чек, делает ксерокопию, поскольку чеки печатаются на быстро теряющей изображение бумаге.

Лихие людишки
Проблема в том, что пропасть могут не только «перемещающиеся» в счет платежа суммы, но и остающиеся на счету. Правда, зачастую пропажи денег со счета объясняются не техническими сбоями, а мошенничеством третьих лиц. Ведь преступность идет в интернет вслед за денежными потоками.

Например, большинство пользователей пластиковых карт по психологическим причинам выбирают стереотипные комбинации пин-кода. Как подсчитали в исследовательской компании DataGenetics, перепробовав всего 20 комбинаций, преступник находит искомый пин-код с вероятностью 26,83%.

«Проблема киберпреступности одна из самых актуальных для банков, начавших оказывать услуги дистанционно, – в ходе опроса Ассоциации российских банков сообщил заместитель председателя правления Газнефтьбанка Леонид Белик. – И, боюсь, сколько бы систем защиты ни изобрели банки, всегда последним рубежом безопасности будет оставаться сам клиент».

В приватных беседах даже многие банкиры сознаются, что оказывались жертвами мошенничества при удаленных расчетах. Соответственно, наиболее эффективным на сегодня способом защиты платежей является дробление накоплений и размещение их на различных счетах.

Так, в подготовленной Центробанком памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» рекомендуется для операций в интернете использовать отдельную банковскую карту (так называемую виртуальную). «С предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг», – уточняется в памятке.
Со своей стороны БН рекомендует всем пользователям удаленных сервисов держать в адресной книге мобильника контактный телефон кредитной организации, чтобы при малейших подозрениях оперативно заблокировать счет.

А кроме того, не помешает застраховаться от таких случаев, как ограбление при снятии с карты наличных средств, незаконное списание средств с похищенной или утерянной карты, потеря документов вместе с картой и т. д.

Закон и беспорядок
Особо рассчитывать на вступающую в силу с 1 января 2014 года статью 9 закона «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ) пользователям не стоит. Напомним, что эта законодательная новация обязывает банки сначала возмещать пользователям финансовые потери, а потом разбираться, кто виноват в пропаже денег с электронных носителей.

Но уже сейчас банковское лобби подготовило ряд поправок к закону, по которым деньги в обязательном порядке будут возвращаться далеко не всем потерпевшим. Например, на бесспорный возврат пропавшей суммы смогут претендовать только граждане, заявившие о пропаже карты до транзакции. И нынешней осенью банки не пожалеют сил, чтобы провести такие поправки. Кроме того, в банковской сфере крепнет уверенность, что вступление в силу девятой статьи (после годовой отсрочки) снова будет отложено.

Между тем новые технологии несут хранению денег на счетах дополнительные угрозы.

Сберегая деньги «под подушкой», россиянин может сам выбирать, какой платеж для него является первоочередным. В то же время Гражданский кодекс (ст. 854) запрещает банку без распоряжения клиента списывать денежные средства, находящиеся на его счете, за исключением случаев, когда на то есть распоряжение государственных органов.

Но банк не имеет права отказывать в списании по постановлениям судебных приставов и налоговых органов. И этим летом в ряде регионов судебные приставы начали взыскивать долги непосредственно с банковских счетов граждан.

А нынешней весной глава Федеральной службы судебных приставов Артур Парфенчиков вообще предложил ввести законодательные возможности для блокирования банковских счетов должников.

То есть опять же – увеличить число технических причин, по которым возможны срывы регулярных удаленных платежей заемщиков ипотеки.
И пусть бы это касалось только закоренелых должников. Во многих случаях «должник» может быть ни в чем не виноват. Например, он заплатил штраф ГИБДД, но по халатности оплата оказалась не зарегистрирована.

Ложка меда
Безусловно, БН не призывает заемщиков жилищных кредитов отказываться от удаленных платежей. Более того, если потенциальный заемщик имеет кредитную карту и всегда платил по долгам исправно, он может претендовать на льготные условия кредитования. Проще говоря, предварительное обслуживание в банке сулит клиенту – физическому лицу, когда он соберется брать ипотеку, скидку в пределах 1-1,5%.

Мы перечисляем риски удаленных платежей как раз для того, чтобы будущий заемщик заблаговременно учился избегать угрозы.

Распределение ответов на вопрос: «Знаете ли вы или слышите впервые о перечисленных услугах и продуктах?», % респондентов

Источник: Национальное агентство финансовых исследований

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владислав Кунгуров