Услуга по предоставлению ипотечных кредитов через интернет пока не стала полноценной. Несколько российских банков готовы «удаленно» рассмотреть заявку потенциального заемщика и даже принять решение о выделении кредита на основании присланных электронных копий документов. Но для заключения контракта клиенту все же придется посетить банковский офис.
Шире круг
ВТБ24 объявил о расширении спектра услуг на рынке ипотечного кредитования. Теперь рассмотрение заявки на выдачу кредита банк готов проводить «удаленно». На этой стадии отношений с кредитором клиент появляться в банковском офисе не обязан. Он может заполнить специальное заявление-анкету на сайте банка и дождаться ответа по телефону.
Также важно, что ВТБ24 запустил «интернет-ипотеку» в рамках программы «Победа над формальностями», предусматривающей получение ипотечного кредита всего по двум документам.
Иначе говоря, тестируемый сегодня продукт ВТБ24 появился на стыке двух, обеспечивающих массовый приток клиентов, трендов – развития банковских интернет-технологий и сокращения документооборота.
Правда, для подписания договора все же требуется личное присутствие клиента. И пока этот сервис доступен лишь приобретателям жилья в Москве и Московской области.
Между тем революционной для российского ипотечного рынка инициативу ВТБ24 не назовешь. Так, например, уже не первый год Ханты-Мансийский банк при рассмотрении заявки принимает сканированные копии документов через интернет от проживающих в других регионах потенциальных заемщиков. Впрочем, в банке уточняют, что по программе «Перемены к лучшему» (ипотека на квартиры в городах России) запрашивается не сокращенный, а стандартный пакет документов.
Ничего оригинального
В свою очередь, пресс-служба DeltaCredit, комментируя БН нововведение ВТБ24, сообщила, что подобная интернет-услуга у них стартовала полтора года назад. Клиенты банка могут приобретать квартиру в городе присутствия банка, находясь или проживая в других регионах. Весь процесс, от подачи заявки до вынесения одобрения, происходит дистанционно.
При этом у DeltaCredit есть и собственный ипотечный продукт с «сокращенным» пакетом документов – «Кредит по одному документу». В частности, для рассмотрения заявки от «удаленного» заемщика банк готов принять сканированную копию паспорта.
Наконец, программа «Ипотечный кредит по одному документу» имеется и в продуктовой линейке банка «Санкт-Петербург». Но, как констатировали в банке, подавать заявку клиенту необходимо лично.
Таким образом, сегодня на российском ипотечном рынке, пусть не в массовом порядке, но есть предложения как по кредитованию с минимальным числом предоставляемых заемщиком документов, так и их «виртуальному» рассмотрению. Одни игроки рынка предлагает заемщикам «упрощенку», другие – «удаленку», третьи, которых большинство – за счет региональных партнеров DeltaCredit, – всё вместе.
А ВТБ24 – просто первый пришедший в этот сегмент банк с участием госкапитала.
Сиамские тенденции
Можно ожидать, что банк «Санкт-Петербург» также вскоре усовершенствует программу «Ипотечный кредит по одному документу». Дополнит ее возможностью «удаленного» одобрения заявки.
Ведь, как прогнозирует аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова, в скором времени подобные интернет-продукты появятся в предложении большинства активных игроков ипотечного рынка. Все больше кредиторов осознают, что методика «удаленного» одобрения заявок дает дополнительное конкурентное преимущество.
В то же время, сообщает начальник ипотечного департамента банка Дмитрий Алексеев, именно программа «Ипотека по одному документу» является локомотивом ипотечной стратегии банка. Так, сегодня в портфеле банка «Санкт-Петербург» соответствующие жилищные кредиты составляют 40%.
И именно этот продукт позволил банку в первом квартале нынешнего года занять на петербургском рынке жилищного кредитования третье место, сместив Газпромбанк. Тогда как ранее тройка лидеров неизменно состояла из банков с участием госкапитала – Газпромбанка, ВТБ24, Сбербанка.
Напомним, что за три первых месяца 2013 года петербургский филиал Газпромбанка выдал 650 жилищных кредитов на 1,5 млрд руб., а «Санкт-Петербург» – 1300 кредитов на 2,6 млрд руб.
Соответственно, чтобы не потерять наработанные конкурентные преимущества банку придется не следовать тенденции, а идти впереди.
Таким образом, вскоре еще один банк будет предлагать продукт, максимально упрощающий общение заемщика с кредитором.
Несекретное оружие победы
Кстати, в первом квартале ВТБ24, наконец, обогнал ближайшего конкурента – Сбербанк – по объемам выданной ипотеки в Петербурге. Уточним: за первые три месяца нынешнего года в Петербурге ВТБ24 выдал 2200 ипотечных кредитов на сумму 4,4 млрд руб. против 1550 кредитов на 3 млрд руб., выданных Сбербанком.
Между тем президент – председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов отмечает, что в ипотечном портфеле банка доля займов по программе «Победа над формальностями» от общего числа кредитов тоже (как и у «Санкт-Петербурга») близка к 40%.
Для справки: подобная программа у Сбербанка отсутствует. Возможность получить жилищный кредит без справок о доходах, представив всего два документа (паспорт и заполненная анкета) есть только у «зарплатных» клиентов Сбербанка.
Иначе говоря, можно прогнозировать, что именно готовность каждого конкретного банка сокращать число запрашиваемых «бумаг» и развивать «удаленные» сервисы будет в значительной мере определять его место в ипотечном рейтинге страны.
Лишним аргументом в пользу такого вывода служит снижение возраста среднестатистического заемщика. Так, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева, констатирует, что среди ипотечных заемщиков Росбанка около 40% составляют мужчины в возрасте от 31 до 40 лет. В большинстве это россияне, знакомые с компьютером с детства.
Сегодня хорошими темпами растет доля погашения ипотечных займов через интернет. А, по словам Дмитрия Алексеева, уже сегодня 80% заявок на ипотеку поступают в банк «Санкт-Петербург» через интернет-каналы.
Проще говоря, рост числа потенциальных клиентов, предпочитающих общаться с кредитной организацией через интернет, стимулирует не только развитие интернет-обслуживания, но и рост числа программ с сокращением числа предоставляемых клиентом документов. И обе эти тенденции «срастаются» в одну. А, кроме того, новый шанс потеснить лидеров ипотечного рынка получают даже не входящие во всероссийский «топ» банки.
При этом, как отмечает Екатерина Кондрашова, риски банка при «удаленной» работе с клиентами существенно не увеличиваются. «В данном случае риски не велики: во-первых, первоначальный взнос составляет от 35%, во-вторых, существует обязательное страхование, в-третьих, максимальный размер кредита составляет 5 млн руб.», – полагает эксперт.
Также к снижению рисков ведет серьезное развитие банковских скоринговых технологий. Кредиторы получают все новые и новые возможности проверки, не доставляющие потенциальным клиентам лишних хлопот.
