Ипотечные ставки уперлись в потолок

Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ВТБ24 во второй половине мая одновременно сообщили о снижении процентных ставок по ипотеке на покупку жилья на вторичном рынке. А точнее сказать, скорректировали тарифы по своим кредитным продуктам.

Так, ВТБ24 с 20 мая снизил ставки по кредитам с минимальным первоначальным взносом – заемщик, внеся в банк 10% от стоимости квартиры, может рассчитывать на кредит по ставке от 12,35% годовых. Одновременно с этим кредит на срок до семи лет с первоначальным взносом от 50% стал дороже – 12,95% годовых.

Такую тарифную политику банка старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов объяснил агрессивной политикой наращивания портфеля. С начала 2013 года кредитный портфель банка увеличился более чем на 10%, доля рынка кредитной организации выросла к апрелю 2013 года до 16,1% (с 15,1% по состоянию на 1 октября 2012 года). «Однако сложившийся уровень ставок слишком высок для конечного продукта – 13% годовых при текущем уровне стоимости жилья означает, что ежемесячный платеж по кредиту в два-три раза превышает стоимость аренды сопоставимой квартиры, потому мы понизили ровно на 1 процентный пункт ставку по самому длинному кредиту с небольшим первоначальным взносом, – объясняет Андрей Осипов. – Для продолжения агрессивного захвата доли рынка банку необходимо вести взвешенную тарифную политику, чтобы, с одной стороны, получать необходимую доходность, а с другой стороны, не ограничивать свои возможности по активной продаже ипотечных кредитных продуктов».

В соответствии с рынком
Одновременно с ВТБ24 о снижении ставок с 31 мая объявило АИЖК. Так, диапазон фиксированных процентных ставок в агентстве заметно сузился и составляет теперь 9,2-12,35% годовых (ранее максимальная ставка достигала отметки 14,55%).

Отметим, что на минимальную ставку (9,2%), как и прежде, могут рассчитывать заемщики, берущие кредит на срок не более года и при первоначальном взносе от 50%. В среднем, по оценкам специалистов АИЖК, процентные ставки снизились на 1%.

В агентстве пояснили, что снижение ставок стало возможным благодаря уменьшению общей стоимости заимствований. С начала 2013 года агентство привлекло на долговом рынке более 20 млрд руб. в среднем под 7,8% годовых, а в прошлом году рублевые облигации агентства расходились в среднем под 8,5% годовых.

«У АИЖК, как и у ВБТ24, ставки были несколько выше предложения основных конкурентов, и так как сейчас ситуация на финансовых рынках относительно стабилизировалась, стоимость привлечения ресурсов снизилась, то те участники ипотечного рынка, которые держали свои ставки несколько выше, приняли решение об их понижении», – отмечает финансовый директор DeltaCredit Елена Кудлик.
Под среднерыночные ставки подгоняют свои программы и менее влиятельные игроки рынка. Так, Альфа-Банк тоже снизил ипотечные ставки в среднем на 1% – он долгое время держал проценты на достаточно высоком уровне по сравнению с большинством игроков рынка, а теперь входит в десятку банков, предлагающих наиболее привлекательные ставки.

Ставки уперлись
Напомним, в марте ставки по ипотеке снизил на 1% крупнейший игрок, занимающий более половины российского рынка – Сбербанк, хотя в конце 2012 года он повышал проценты.

Подобные колебания, повышение, а потом снижение ставок ведущими игроками ипотечного рынка, могут говорить лишь о том, что в текущий исторический момент процентные ставки по жилищным кредитам достигли максимума. И в ближайшее время они стабилизируются на текущем уровне – 12,9% годовых при покупке жилья на вторичном рынке на общих основаниях, хотя некоторые категории заемщиков, например, зарплатные клиенты банков, могут получить ставку в среднем на 1 процентный пункт ниже.

Краткосрочные снижения ставок будут происходить в рамках каких-либо маркетинговых акций. Например, тот же Сбербанк в конце мая запустил акцию «Молодая семья». По ней процентные ставки при покупке готового жилья стартуют от 10,5% годовых в рублях.

По мнению Андрея Осипова, уровень ставок на рынке вряд ли пойдет вниз – для этого нет предпосылок, впрочем рост также маловероятен, ставки и без того высоки.

Справка
Индекс «БН-Ипотека» отражает стоимость ипотечного кредита в рублях и иностранной валюте.

Значения индекса рассчитываются ежемесячно с января 2010 года как аннуитет по ипотечному кредиту под залог приобретаемой недвижимости на вторичном рынке и под залог прав требования на первичном рынке.

Для расчета принимается срок кредита 10-15 лет, первоначальный взнос от 20%.

Для простоты применения индекса и сопоставимости его значений в национальной и иностранной валютах сумма кредита берется равная одной тысяче рублей, а для кредитов, номинированных в иностранной валюте, – $1 тысяча.

Исходя из этих условий, средний ежемесячный платеж по рублевому кредиту (без учета банковских комиссий) на покупку жилья на вторичном рынке составил в мае 12,580 руб. (за кредит, номинированный в иностранной валюте, придется заплатить $10,73, или 339,19 руб. по текущему курсу), а на первичном рынке – 13,116 руб. ($11,37, или 359,16 руб.). Ипотека в иностранной валюте дорожает в основном из-за ослабления курса национальной валюты.



Индекс «БН-Ипотека» рассчитывается по предложениям 25 банков, ранжированных по объему выданных кредитов. Рассматриваются ипотечные программы АИЖК и собственные продукты коммерческих банков.

Для расчета берутся процентные ставки для обычных заемщиков «с улицы», а не «зарплатных» или иных клиентов банков, которые могут получить скидки в размере 0,5-1%.

При расчете индекса также учитывается динамика комбинированных, переменных ставок по ипотеке, зависящих от учетной ставки Банка России, а также ставок межбанковских рынков кредитования LIBOR, EURIBOR, Mosprime.


Из общего списка предложений выбираются наиболее интересные программы банков по стоимости заимствований на срок 10-15 лет. Однако не стоит забывать об условиях кредитования: минимальные ставки, как правило, доступны тем, кому ипотека не нужна. Большинству граждан, как показывает практика, за кредиты придется платить в том или ином банке по средней ставке предложения и выше.

Источник: БН

Примечание: * – при условии комплексного ипотечного страхования
Источник: Рассчитано по данным банков из открытых источников

Примечание: * – при условии комплексного ипотечного страхования
Источник: Рассчитано по данным банков из открытых источников

Текст: Игорь Орлов    Коллаж: Владислав Кунгуров