«Белые» зарплаты сегодня в крупных городах России не выдаются наличными, а перечисляются на выданную банком карточку. Участие работодателя в зарплатном проекте банка позволяет потенциальному заемщику, помимо привлекательных условий выдачи ипотеки, сократить прилагаемый к заявке пакет документов. Ведь необходимость доказывать финансовую состоятельность отпадает.
Это только бизнес
Несмотря на снижение процентных ставок по ипотеке рядом игроков кредитного рынка, в первую очередь ВТБ24 и АИЖК, средняя процентная ставка на рынке ипотеки сегодня остается относительно высокой. По итогам марта она составляла 12,9%. По итогам мая потеряет одну-три десятых процентного пункта.
Естественно, большинство потенциальных заемщиков сегодня готовы брать жилищные кредиты только в рамках банковских маркетинговых акций, позволяющих «срезать» от ставки до один-полтора процентного пункта.
«Самыми эффективными акциями, как показывает практика, являются предложения по снижению процентных ставок, – рассказывает начальник Управления ипотечного кредитования «Альфа-банка» Владлена Невская. – В ипотеке цифры имеют решающее значение, так как при сделках с недвижимостью речь всегда идет о крупных суммах».
Акции бывают «точечными», длящимися день-три и приуроченными к каким-либо праздникам. Могут быть сезонными – от месяца до трех. И долгосрочными. К последним можно отнести предоставление банками скидок по процентным ставкам в рамках зарплатных проектов.
«Зарплатный проект – это удобный механизм начисления и выплаты заработной платы сотрудникам: денежные средства перечисляются единой суммой в банк, а финансовая организация распределяет их на личные счета сотрудников предприятия», – поясняют в Россельхозбанке.
С точки зрения банков в зарплатных проектах присутствует как минимум два плюса. Получение клиентов «оптом» и при этом прямой доступ к информации об их доходах.
Но большинство россиян до сих пор предпочитают снимать деньги с карточек на следующий день после начисления зарплаты и далее оперировать наличными. И банки изобретают различные способы, чтобы стимулировать граждан отдавать предпочтение «виртуальным» расчетам.
Предоставление скидки при кредитовании, в том числе и жилищном, как раз и относятся к таким способам. Скидки по ипотечным продуктам обычно составляют один процентный пункт.
Правила игры
Зарплатные проекты являются весомым подспорьем для региональных филиалов кредитных организаций. Например, по словам управляющего Новосибирского филиала Связь-банка Виктора Савиных, в его подразделении крупнейшими участниками зарплатных проектов являются Почта России и региональные подразделения «Ростелекома». «И, естественно, при желании сотрудников этих структур взять ипотечный кредит, мы каждому предлагаем индивидуальные условия кредитования», – уточняет специалист.
За «зарплатных» клиентов банки ведут серьезную конкурентную борьбу. Однако случаи «переманивания» находящихся на зарплатном обслуживании организаций происходят нечасто.
«Обычно участие в зарплатном проекте выступает предметом торга в более масштабных соглашениях банка и компании, – поясняет Виктор Савиных. – При этом чем крупнее компания, тем труднее реализовать зарплатный проект. Сам переход вполне может занимать пару лет».
Со своей стороны заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина уточняет, что чаще всего переход на обслуживание в другой банк происходит при смене состава акционеров организации.
Тем не менее Сбербанк разработал комплекс мер по увеличению числа организаций Северо-Западного федерального округа, сотрудничающих по зарплатным проектам. Для справки: последние три года Сбербанк предоставляет эту услугу 42-43% предприятий СЗФО.
Разные способы привлечения зарплатной клиентуры придумывают и другие игроки. Так, в настоящее время DeltaCredit проводит акцию, по которой для клиентов любых банков процентная ставка по всем кредитным продуктам снижена на 0,25%.
Можно договориться
Итак, участие организации-работодателя в зарплатном проекте позволяет заемщику снизить процентную ставку по ипотечному кредиту и сократить число предоставляемых документов. Однако далеко не всегда будущий клиент работает в компании, находящейся на обслуживании именно в том банке, который предлагает самые привлекательные условия по ипотеке. Впрочем, как показывает практика, это решаемая проблема.
С юридической точки зрения работник не обязан получать зарплату в том банке, сотрудничать с которым предпочитает работодатель. Поэтому заявление на имя руководства с объяснением причин и просьбой разрешить обслуживаться в другом банке обычно получает положительную резолюцию.
Конечно, для бухгалтерии такой сотрудник – лишняя «головная боль» и лишняя работа. Но в мире изобретено множество способов, как договориться с бухгалтером. Самый банальный – шампанское и коробка конфет.
Если же не удается достигнуть согласия, можно попытаться перейти на работу в компанию, которая находится на зарплатном обслуживании в «нужном» банке. Правда, проведенный БН блиц-опрос рекрутинговых компаний показал, что соискатели вакансий еще не включают данный критерий в свои требования к будущей работе.
Наконец, по словам регионального директора DeltaCredit в СЗФ Ирины Ильясовой, для получения скидки на кредит заемщику не обязательно иметь именно зарплатную карточку. В большинстве банков внедрены скидочные программы лояльности по всем выпускаемым кредитной организацией пластиковым картам.
Поэтому, даже если не удалось договориться с бухгалтерией и выбор пал на ипотеку в «чужом» банке, клиент всегда может получить там кредитную карту и заблаговременно создать себе положительную кредитную историю.
С этой точки зрения наиболее актуальны карты, позволяющие брать небольшие кредиты на короткие сроки без процентов.
Фото: А. Александронок
