Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Двадцать первый век» осуществляет 18 видов страхования (из 23 предусмотренных Федеральным законом) в соответствии с лицензией С № 2027 78 МФРФ. Уставный капитал компании – 100 140 000 рублей.

Большую часть клиентов ЗАО «СК «Двадцать первый век» составляют крупные предприятия различных отраслей бизнеса. В числе страхователей – производственные и торговые предприятия, топливные и другие организации. Застрахованные в «Двадцать первом веке» объекты находятся в Санкт-Петербурге, Москве и прочих регионах Российской Федерации.

Взаимный интерес страховщиков и клиентов обусловлен как развитием сферы банковских услуг и ипотеки, так и появлением класса собственников-инвесторов, которые все чаще задумываются не только о стоимости страховых услуг, но и о «качестве» страхового покрытия.

Что страхуют

Страховать можно как целые здания, так и отдельные помещения. Главное, четко выделять в отдельные позиции договора то, что подлежит страхованию. Это могут быть стены (т. е. стоимость здания или помещения без отделки), наружная отделка (облицовка, вентилируемые фасады и т. д.), внутренняя отделка, стационарное инженерное оборудование (сантехническое оборудование, системы вентиляции и кондиционирования, внутренние коммуникации). Отдельными позициями страхуется движимое имущество (мебель, оргтехника, оборудование, производственный и хозяйственный инвентарь), а также материальные оборотные активы. При этом движимое имущество страхуется либо общей суммой по каждой позиции, либо с приложением описи, если перечень объектов не предполагается менять в течение периода страхования.

Некоторые страховые компании в дополнение к страхованию имущества предлагают страхование убытков от перерыва в использовании недвижимости. В рамках данного страхования, при наступлении страхового случая, возмещаются постоянные издерж­ки, которые собственник несет в период простоя, либо недополученная прибыль собственника (например,  арендная плата или прибыль от основной деятельности) с даты страхового случая до тех пор, пока имущество не будет восстановлено и не начнет функционировать в штатном режиме.

Отдельно можно застраховать ответственность собственника на случай нанесения в процессе эксплуатации недвижимости вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

На сколько страхуют

В договоре страхования имущества, как правило, устанавливаются две величины: страховая стоимость и страховая сумма. Страховая стоимость соответствует действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования. Страховая сумма может быть установлена как в размере страховой (действительной) стоимости, так и ниже ее (неполное имущественное страхование). Определение этих двух величин имеет большое значение как для страховой компании, так и для клиента, поскольку именно страховая сумма является базой для расчета страховой премии – платы за страхование.
Действительная стоимость недвижимости определяется, как правило, независимым оценщиком, но может устанавливаться по договоренности клиента и страховой компании. При этом следует понимать, как именно будет действовать соб­ственник в случае гибели имущества. Например, если речь идет о нескольких помещениях в бизнес-центре, то при их гибели придется приобретать аналогичные. В этом случае действительная стоимость может быть установлена из расчета цен на рынке недвижимости. Если же клиент владеет зданием и земельным участком, то страховую стоимость разумнее определять исходя из стоимости строительства аналогичного здания на этом земельном участке. Грамотный подход к определению действительной стоимости позволяет экономить на стоимости страховки и обеспечивать полноту защиты имущественных интересов.

От чего страхуют

Набор страховых рисков – событий, на случай наступления которых производится страхование, определяется правилами страхования страховой компании. Стандартный пакет включает в себя пожар, удар молнии, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, взрыв паровых и газовых устройств, стихийное бедствие, аварию в системах водоснабжения, противоправные действия треть­их лиц. Дополнительно в страховое покрытие может быть включен риск боя оконных стекол, зеркал и витрин, а также террористический акт. Самая распространенная «неприятность» для объектов недвижимости – авария в системах водоснабжения и отопления либо протечка с верхних этажей. Чуть менее распространенным, но и более катастрофическим по последствиям, является пожар. Большинство компаний допускает выборочное страхование, однако большого смысла такой подход не имеет, поскольку разница в уровне тарифных ставок между полным стандартным пакетом и ограниченным набором наиболее вероятных рисков невелика.

В некоторых страховых компаниях наряду со страхованием от поименованных рисков, предлагают страхование «от всех рисков». Такое покрытие несколько шире стандартного пакета поименнованных рисков, но имеет определенные исключения, изложенные в соответствующих правилах страхования.

Оценить, насколько тот или иной объект подвержен рискам, определить величину возможных финансовых потерь при наступлении непредвиденной ситуации – безусловно, работа для профессионалов. В штате многих современных предприятий работают так называемые риск-менеджеры, фактически осуществляющие управление рисками. Однако содержать такого специалиста для многих компаний – достаточно дорогое удовольствие. По этой причине ЗАО СК «Двадцать первый век» по запросу потенциального клиента проводит осмотр и оценивает риски конкретного бизнеса. Результатом такой оценки служит комплексный отчет, содержащий оценку наиболее вероятных рисков, существующих во всех сферах деятельности предприятия, и использование механизма страхования для снижения возможных финансовых потерь.

Как получить возмещение

Необходимо понимать, что страховая компания – организация в определенном смысле бюрократическая, каждый шаг которой регламентирован законодательством и надзорными органами. Выплата страхового возмещения производится на основании определенного набора документов, определяемого спецификой конкретного страхового события. Эти документы должны подтверждать факт страхового случая, устанавливать его причину, определять размер понесенного ущерба и содержать доказательства имущественного интереса клиента в погибшем или поврежденном имуществе.

Факт страхового случая устанавливается независимыми государственными органами. В случае пожара – органами Государ­ственного пожарного надзора, в случае противоправных действий третьих лиц – органами МВД, в случае протечки – соответствующими аварийными службами. Причины страхового случая, как правило, определяются теми же организациями, которые устанавливали факт, хотя в некоторых ситуациях может потребоваться привлечение экспертов. Размер понесенного ущерба в случае повреждения недвижимого имущества определяется сметами на ремонтные работы, договором подряда, актами выполненных работ. Имущественный интерес устанавливается с помощью данных бухгалтерского учета: с приложением свидетельств о праве собственности, договоров купли-продажи и т. д.

Расчет суммы страхового возмещения производится исходя из условий договора страхования. При этом из суммы понесенных затрат могут производиться три основных вида вычетов: износ, недострахование и франшиза.

Франшиза устанавливается в договоре страхования и определяет величину собственной ответственности клиента в понесенных убытках. При этом франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховое возмещение выплачивается полностью, если его сумма превышает размер франшизы и не выплачивается вовсе, если сумма возмещения меньше размера франшизы. Безусловная франшиза в любом случае вычитается из суммы возмещения.

Недострахование (неполное имущественное страхование) происходит, когда страховая сумма в договоре страхования установлена ниже страховой (действительной) стоимости. В таком случае любой ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Условие пропорциональности не применяется, если договором установлено условие страхования «по первому риску». При таком условии, несмотря на несоответ­ствие страховой суммы и стоимости, ущерб оплачивается полностью, но в пределах страховой суммы. По объективным причинам страхование «по первому риску» обходится дороже.

Поскольку функция страхования заключается в восстановлении имущества до того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, из суммы произведенных расходов на ремонт вычитается износ. Договором страхования может быть предусмотрено страхование «на базе восстановительной стоимости». В этом случае износ имущества не вычитается.

Сроки выплаты страхового возмещения устанавливаются в договоре страхования или в правилах страхования. Обычно этот срок составляет 10–20 банковских дней, после предоставления всех необходимых документов для оформления страховой выплаты. Выплата возмещения может быть задержана при возбуждении уголовного дела в связи со страховым случаем до завершения или приостановления уголовного производства (около 2 месяцев). Если у страховой компании имеются обоснованные сомнения в объективности предоставляемой информации и документов, выплата возмещения может быть отложена до выяснения всех обстоятельств страхового случая. При этом страховая компания имеет право настаивать на проведении независимой экспертизы.

Соответственно, возмещение не может быть выплачено ранее результатов экспертизы. Как правило, если клиент ведет бухгалтерский учет в соответствии с законодательством, содержит в должном порядке все документы, касающиеся своей деятельности, и «открыт» для сотрудничества со страховой компанией, никаких проблем с суммой или сроками выплаты не возникает.