Созаемщики и поручители ипотечных займов
Ипотеку не обязательно должен получать один заемщик. Созаемщиков может быть и двое, и трое. И тогда необходимая для ежемесячного погашения долга сумма вычитается из доходов не одного заемщика, а нескольких.
Подсчитав будущие расходы по ипотеке, соискатель займа обычно приходит к неутешительному выводу, что одному жилищный кредит не потянуть. Надо искать созаемщиков или поручителей.
Сами банкиры также предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Иначе клиентов-одиночек может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.
Уточним: поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. В случае дефолта по займу кредитная история поручителя окажется запятнанной, как и у самого проштрафившегося заемщика. Неудивительно, что в подавляющем большинстве случаев россияне под благовидными предлогами отказываются выступать поручителями. Исключение – родители заемщиков.
Но в целом ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.
Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он не обязан делить с заемщиком бремя ежемесячных выплат по кредиту, но в любом случае становится совладельцем приобретаемого жилья.
Кстати, если заемщик состоит в браке, то, согласно условиям кредитования подавляющего числа банков, второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.
Исключением является ситуация с брачным договором. Если такой документ предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.
Банки обычно не возражают, чтобы созаемщиками являлись не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не препятствуют, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.
Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда в складчину берут ипотеку несколько работников компании. При этом обычно соискателю позволяют привлечь до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.
На первый взгляд, возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Ведь при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из того, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.
Но есть и обратная сторона. Увы, по вине созаемщиков часто происходят срывы сделок. Нередко созаемщики относятся к своим обязательствам без должной ответственности. В частности, не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают подготовить необходимый пакет справок к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.
При этом к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. И если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.
Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной банковского отказа в выдаче жилищного кредита. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.
В целом же претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики, но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк в ипотеке откажет.
