Страхование квартиры: порядок и цены
Неопытному страхователю жилья к выбору страховой компании и программы необходимо подойти взвешенно и ответственно.
Как не ошибиться с выбором страховой компании
На первых порах можно ориентироваться на отзывы знакомых и отклики на тематических форумах в интернете. Даже негативные отзывы дают представление о том, насколько критичны недочеты компании и что она делает для исправления ситуации.
Более объективный ориентир – это отчетная статистика компаний на сайте Федеральной службы страхового надзора. Предпочтение следует отдавать тем компаниям, в портфеле которых страхование недвижимости представлено достаточно большой долей. Затем стоит оценить соотношение сборов и выплат. Если уровень выплат очевидно мал (совокупный – менее 40%), можно сделать вывод, что страховщик платит скупо и неохотно. Если слишком велик (свыше 80%) – компания находится в зоне финансового риска.
Как подобрать страховую программу
При страховании жилья есть два варианта: коробочный продукт и классический договор страхования. Если страхователь владеет относительно недорогой недвижимостью и его устраивает типовой пакет рисков, ему подходит коробочный продукт. Главный плюс – экономия времени: осмотр квартиры экспертом необязателен, агент может выписать полис на месте, не заезжая в офис. Недостаток – цена «коробки» выше примерно на 10%-30%.
Дорогую недвижимость лучше застраховать по классической программе с индивидуальной оценкой имущества, подбором рискового покрытия и иных условий.
Полисы дешевле среднерыночных более чем на 10% вызывают подозрение. Это может быть связано с ограниченным набором страховых рисков. Например, в договор включены только пожар и землетрясение, зато такой часто встречающийся риск, как протечки, опущен. Другой способ «удешевления» полиса – это усложнение процесса получения выплат. Скажем, в договоре пропишут требование подать заявление о страховом случае в течение суток, тогда как обычно на это отводится пять-семь дней.
Как снизить стоимость полиса
Снизить цену полиса все же можно. Например, выбрав оптимальный набор рисков. При самом экономном подходе следует застраховать квартиру или дом от пожаров – именно с огнем связана львиная доля страховых случаев.
Второй инструмент снижения стоимости страхования – включение в договор франшизы. Во многих коробочных продуктах она устанавливается автоматически и составляет 0,5-1,0% от страховой суммы. В полисах классического страхования устанавливается по желанию клиента и заметно влияет на цену.
Что нужно знать о лимите страховой суммы
Помимо перечня рисков, порядка и сроков подачи документов, а также их перечня при наступлении страхового случая, необходимо вчитаться еще в несколько параграфов договора. Во-первых, следует узнать, какой процент амортизации имущества установлен в данной страховой компании, ведь выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа.
Во-вторых, стоит обратить внимание на установленные лимиты от страховой суммы. Если в договоре указан лимит страховой суммы на покрытие ущерба, причиненного конструктивным элементам, в 70%, а на отделку и имущество приходится по 15%, то в случае, когда квартира пострадала от потопа с верхнего этажа, клиент получит максимум 30% от страховой суммы. При этом вся сумма полностью будет выплачена, только если все имущество и отделка безвозвратно утрачены. В иных случаях страховщик покроет только расходы на ремонт и восстановление.
