Разобраться в предложениях многочисленных страховых компаний не так-то просто, но крайне необходимо. От этого зависит надежность защиты, возможность беспроблемного возмещения убытков и дальнейшее эффективное сотрудничество со страховщиком.
Вариативность
Сегодня на страховом рынке существует два варианта страхования жилья: с осмотром квартиры и без оного. Причем застраховать можно стены и перекрытия, так называемые конструктивные элементы, ремонт, а также все это в комплексе.
Вариант страхования квартиры без осмотра достаточно прост и дешев. В каждой компании сущест-вуют упрощенные, или лимитированные, продукты с уже сформированным стандартным пакетом рисков. Самое главное, что размер страховой выплаты согласно упрощенному договору ограничен страховщиком. Причем клиенту предлагаются на выбор несколько сумм, из которых он может выбрать приемлемую. Стоимость такого пакета напрямую зависит от размера страховой выплаты и составляет примерно 0,25% от ее размера. К примеру, полис эконом-класса при максимальной страховой сумме в 600 тысяч рублей обойдется страхователю всего в 1 500 рублей в год.
Минус в том, что убытки при наступлении некоторых страховых случаев вполне могут превысить выбранную клиентом сумму.
Гражданину нужно также понимать, что страховщик не оплачивает убытки клиента, наступившие до заключения договора. Поэтому в случае страхования без осмотра квартиры, его действие обычно вступает в силу не ранее, чем через 7 дней после покупки полиса. Выбор рисков тут ограничен, предлагается лишь базовый стандартный пакет, как то – пожары, стихийные бедствия, прорывы водопровода и т. д.
Очевидно, что продавать лимитированные полисы достаточно просто. Обычно их предлагают клиентам при покупке иных продуктов, например ОСАГО. Простота приобретения и оформления данного продукта, а также относительная дешевизна делает его лидером продаж в этом виде страхования.
Вариант страхования с осмотром квартиры более сложен в оформлении, но и более эффективен. На дом к клиенту выезжает специалист, который оценивает возможность наступления того или иного страхового случая. Клиентам нужно учесть, что большая часть страховых фирм оказывает услуги по оценке стоимости квартиры и определению возможных рисков абсолютно бесплатно.
Квартира, как правило, страхуется на действительную стоимость (это цена квартиры для целей страхования). То есть страховая сумма ограничивается ценой недвижимости. При этом удельный вес каждого возможного риска закладывается в эту сумму индивидуально для каждого объекта. К примеру, для деревянного дома сумма, отведенная на страхование от пожара, будет больше, чем для кирпичного.
Стоимость квартиры определяется, как правило, сравнительным способом, соответственно средним расценкам на рынке. А вот ценность ремонта определяют эксперты либо клиент подтверждает ее строительными сметами и чеками. Если клиент по какой-либо причине не согласен с оценочной стоимостью квартиры, определенной работниками страховой компании, он всегда может обратиться к независимым специалистам. Однако такая услуга будет платной.
Количество рисков, которые можно застраховать по второй схеме, ограничено только возможностями компании. Клиент может выбрать как уже сформированные пакеты, так и отдельные риски в любом сочетании. Застраховав отдельно взятый риск, можно сэкономить, но вряд ли это разумно. Стоимость премии при страховании отдельного риска определяется индивидуально в зависимости от степени вероятности его наступления для данного конкретного объекта.
Сами страховщики считают, что обе схемы развиваются сегодня активно. Однако все же рекомендуют страховать квартиры по второй схеме, т. е. на полную стоимость и с полным пакетом рисков. Зачастую гражданин не в состоянии самостоятельно оценить возможные опасности, поэтому убытки в случае несчастья иногда могут превышать страховую сумму в несколько раз.
Несколько нюансов
Сроки страхового договора законом никак не ограничены, однако ставки страховой премии обычно считаются за год. Именно поэтому обычный срок заключения сделки со страховой компанией – один год. По желанию клиента, ее можно заключить и на день, и на месяц. Однако в этом случае страховые премии уже не покажутся гражданину щадящими. По правилам страховщиков, «страховые премии за неполный месяц считаются как за полный».
Правда, в некоторых случаях вполне возможно застраховать квартиру менее чем на год по вполне приемлемым расценкам. Речь идет о специальных страховых предложениях по защите квартиры на время отпуска или сдачи ее в аренду.
Страховаться на срок более года не имеет смысла. Во-первых, компании ежегодно меняют условия страхования, стараясь все более ориентироваться на клиента. А, во-вторых, обычно за год безубыточного страхования гражданин получает значительные скидки, которые за несколько лет вполне могут достичь 50%.
Перезаключить договор страхования очень просто. Агент, закрепленный за конкретным клиентом, самостоятельно отслеживает срок окончания полиса и, как правило, приезжает на дом для его перезаключения.
Уплата страховой премии производится единовременно или частями. Обычная городская практика – внесение взноса двумя равными суммами не позднее, чем через 4 месяца после подписания договора. В случаях, когда речь идет о крупных суммах, со страховой компанией всегда можно договориться индивидуально.
Рискуем всем
Традиционно страхование строится на двух базовых принципах – вероятности и случайности.
С одной стороны, наступление страхуемых рисков должно быть теоретически вероятно, но в то же время случайно. Ни одна компания не примет на страхование квартиру, в которой, предположим, текут трубы. Страхователь должен принять все меры для того, чтобы обезопасить собственность.
Сегодня застраховать имущество можно либо по уже сформированному в компании пакету базовых рисков, либо защититься от любого риска по отдельности. Стандартный пакет охватывает практически все основные опасности для имущества. Это пожар по любой причине, удар молнии, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой), стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганные ветры, шторм и т. п.), взрыв бытового газа, падение деревьев и летательных аппаратов, аварии водопровода и канализации, проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.
По желанию, можно застраховать один или несколько из этих рисков. Это обойдется дешевле. Однако, по мнению страховщиков, такая тактика не верна. В жизни обычно случается именно то, чего меньше всего ожидаешь. Для клиента выгоднее всего страховаться базовым пакетом, потому что это позволяет обеспечить полноценную страховую защиту имущества.
Многие компании Петербурга в дополнение к базовому пакету предлагают страховать разнообразные дополнительные риски (см. таблицу). Например, для нашего города с его активным точечным строительством актуален риск просадки грунта в результате проведения строительно-монтажных работ.
Совсем недавно петербуржцы получили возможность защитить свое жилище от разрушений в результате террористических актов. Более 30 российских страховых компаний вошли в так называемый «Российский антитеррористический страховой пул». Суть его в том, что риски, которые фирма принимает на себя при страховании от теракта, в равной мере перераспределяются между членами пула. Таким образом, при наступлении страхового случая выплаты пострадавшему клиенту производятся всеми участниками, что дает дополнительные гарантии страхователю.
Страхование от терроризма пока еще не пользуется такой популярностью среди петербуржцев, как, например, среди москвичей. Чаще всего горожане берут этот риск в комплекте с другими. Однако случаи обращений все-таки есть. Защищают квартиру от теракта, как правило, жители домов, расположенных вблизи вокзалов, культурных и правительственных центров.
Получить свое
Многих граждан смущают трудности при получении страховой выплаты. Особенно это касается тех, кто уже столкнулся с возмещением убытков при ОСАГО. По словам представителей страховых компаний, проблем не возникнет, если клиент совершит действия в правильной последовательности.
Во-первых, при наступлении страхового случая гражданин должен своевременно сообщить об этом в свою компанию. В каждой фирме этот срок различен: в среднем, от 1 до 7 дней без учета выходных с момента, когда страхователь узнает о происшествии. Последняя поправка позволяет получить страховую выплату, если несчастье случилось в то время, когда клиент был, например, в длительной командировке.
Во-вторых, гражданин должен представить в страховую компанию три группы документов. Свидетельства, подтверждающие его имущественный интерес, т. е. право собственности на квартиру. Справки о факте наступления страхового случая. При пожаре такую бумагу составляет представитель Государственной противопожарной службы (ГПС), при прорыве водопровода – специалист ТСЖ или ЖЭС, при противоправных действиях третьих лиц – милиция и т. д.
И, наконец, документы, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта. Это сметы, калькуляции, которые могут составить любая строительно-ремонтная организация или ЖЭС.
В случае, если все бумаги оформлены надлежащим образом, страховая компания выплачивает деньги в течение 3–15 дней, в зависимости от политики фирмы и размера возмещения. Если речь идет о крупных суммах, страхователь обычно выдает часть денег авансом, например, до окончания длительного милицейского расследования или до принятия решения суда. Когда же все документы будут получены, производит окончательный расчет с клиентом.
По признаниям специалистов, сегодня страховые выплаты затягивают достаточно редко. Обычно это происходит по причине представления клиентом завышенной сметы. Гражданам необходимо помнить: страховая компания не улучшает материальное положение страхователя, она возмещает убытки и возвращает квартиру в первоначальный вид. Таким образом, если до затопления в квартире был линолеум, компания не станет оплачивать настил дорогого паркета.
Случаи отказов в страховой выплате в Санкт-Петербурге редки. По закону РФ страховщик может отказать в компенсации, если в наступлении страхового случая будет найден умысел страхователя или имущество будет повреждено в результате военных действий, забастовок.
Договорные отношения
Форма договора, который клиент подписывает в страховой компании, стандартна и достаточно проста. Однако в любом случае необходимо внимательно прочитать все прописанные в нем условия и требовать разъяснений по неочевидным пунктам.
В бланк вносятся параметры обеих сторон – страховщика и выгодоприобретателя, характеристика объекта недвижимости, его местоположение, действительная стоимость, а также максимальная страховая сумма. Отдельной графой указывается страховая премия, которую обязан выплатить клиент, и условия ее передачи.
Обязательно должны быть подробно прописаны риски, от которых пожелал застраховаться клиент, причем как базовые, так и дополнительные. А также сроки передачи клиенту страхового полиса, оповещения компании в случае несчастья и перечисления страховой выплаты.
В договоре должны быть отражены срок его действия, перечень документов для получения возмещения, а также размеры штрафов за задержку выплаты без уважительной причины, причем как со стороны клиента, так и со стороны компании.
Соблюдение всех вышеперечисленных условий помогут страхователю без страха смотреть в лицо любым опасностям, грозящим его недвижимому имуществу.
