Косметика ее портит
Заранее оговоримся, что стоимость ремонта не всегда зависит от того, на первичном или вторичном рынке приобретена квартира. Порой приведение в порядок «обжитого гнездышка» обходится дороже, чем отделка голых стен в свежепостроенном доме.
К примеру, при благоустройстве расселенной коммунальной квартиры в старом фонде подрядчик (фирма или бригада частников) почти всегда составляет смету, исходя из расценок на капитальный, а не на косметический ремонт.
Вообще новоселы часто не представляют, насколько велики затраты на ремонт. Многие помнят, как красили потолки и клеили обои в старой квартире. Для этого нужно было закупить материалы в строительном магазине и оплатить работу нанятых мастеров. Однако, когда благоустройство требует выравнивания поверхностей, замены электропроводки, установки сантехники и пр., расходы будут столь значительными, что, откладывая на депозит, нужную сумму накопишь не скоро.
Найти знакомых, готовых одолжить несколько тысяч долларов, гораздо труднее, чем обратиться в один из петербургских банков. Где уже давно разработаны кредитные программы, с помощью которых можно привести в порядок как новую, так и старую квартиру.
Новосел на распутье
Можно назвать три разновидности банковских продуктов, которыми может воспользоваться потребитель, столкнувшийся с проблемой ремонта.
А именно: экспресс-кредит, кредит на неотложные нужды и кредит на ремонт квартиры. Если гражданин пока ограничен в средствах, но платежеспособен, то первые два продукта могут быть использованы одновременно. Благодаря экспресс-кредиту, можно приобрести стройматериалы, бытовую технику и мебель, а «неотложные нужды» пригодятся для расчета с подрядчиком. Что касается специального кредита на ремонт, то в разных банках он называется по-разному. Например, в перечне услуг банка DeltaCredit он значится как «DeltaPlus», а у «Ренессанс Капитал» – «Мой дом – мой стиль». Как бы финансисты ни называли услугу, суть одна – предоставление займа под залог и/или поручительство. Этот вариант отличается тем, что заемщик получает всю предусмотренную сметой сумму, включая стоимость материалов, мебели и зарплату подрядчика.
Без остановок
Экспресс-кредитование – услуга, появившаяся в результате сотрудничества банков с крупными торговыми фирмами. Во всех строительных и мебельных гипермаркетах при соблюдении определенных условий покупатель может получить товары в долг. Здесь все точно так же, как и при покупке бытовой техники.
Например, Банк «Русский стандарт» сотрудничает с такими крупными продавцами мебели и бытовой техники, как «Адамант», «Великая мебель Испании», «Балтмебель», «М. Видео» и др. Строительные материалы по «стандарту» можно приобрести в сети магазинов «Домовой». Совсем недавно активно работал с торговыми компаниями Банк «Уралсиб». Однако теперь программа приостановлена. По словам начальника отдела по развитию бизнеса с корпоративными клиентами Банка «Уралсиб» Олега Платонова, было решено отказаться от выдачи целевых кредитов. Теперь клиент должен сначала получить кредитную карту, а затем использовать заемные средства по своему усмотрению. Таким же путем идет Ситибанк.
Для того чтобы получить товар по «русскому стандарту», покупателю необходимо иметь при себе всего лишь паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией в Петербурге. При выдаче «экспресса» (максимальная сумма кредита «Русского стандарта» 150 тыс. руб.) требуется первоначальный взнос в 10% от цены покупки. Стоимость кредита составляет 19%. Единственное неудобство заключается в том, что задолженность придется погасить в срок 6 месяцев. Кстати, простота оформления кредитов привлекла мошенников, которые в 2002 году при помощи подставных лиц (бомжей) нанесли «Русскому стандарту» ущерб в $100 тыс. Однако это не остановило банк. По словам коммерческого директора компании «М. Видео» Михаила Кучмента, самыми рискованными являются кредиты на недорогие товары (мобильные телефоны и т. п.). Поэтому ставки на их приобретение были в два-три раза повышены, а на «глобальные» покупки они остались примерно на том же уровне. К «глобальным», несомненно, можно отнести мебель и строительные материалы.
Раздвоение личности
Покупателей гипермаркета товаров для дома «ИКЕА» кредитует ДельтаБанк. Он же обслуживает посетителей крупной сети магазинов строительных материалов «Максидом». Здесь оформить покупку в долг не намного сложнее, чем в магазинах – партнерах «Русского стандарта». Кроме паспорта заемщику нужно иметь при себе второе удостоверение личности (водительские права или военный билет) – вот, собственно, и все. Максимальный размер займа значительно меньше – всего 90 тыс. рублей. Однако срок погашения может составлять 2 года. Надо учитывать, что при займе на максимальный срок стоимость кредита возрастает с 10% до 25%. Остается взвесить потребности и реальные возможности и решить, что удобнее: платить долго и много или рассчитаться за полгода, истратив минимум.
Помимо гипермаркетов экспресс-кредиты оформляют и более скромные магазины. Например, с недавнего времени клиенты розничной сети «Искрасофт» могут купить в долг отделочные материалы на сумму, не превышающую… 600 тыс. рублей. Правда, в одночасье стать обладателем столь внушительных ресурсов не получится. Сначала нужно стать клиентом Ситибанка – открыть счет и подать заявление на кредит. К слову, в данном учреждении с пониманием относятся к тому, что официальные доходы клиента не всегда равны реальным. Поэтому вместо справки о доходах (НДФЛ-2 или НДФЛ-3), при выписывании кредитного счета достаточно предъявить документ от работодателя по форме Ситибанка или же иным косвенным образом подтвердить свою финансовую состоятельность. Став клиентом и получив кредит, розничный покупатель автоматически получает скидки во всех магазинах – партнерах банка.
Вызываем неотложку
Приобрести материалы, оборудование, мебель – большая часть нелегкого дела, имя которому – ремонт. Однако новоселу еще предстоит найти деньги на оплату труда тех, кто будет все это приклеивать, прикручивать, расставлять. Одно из решений – воспользоваться «кредитом на неотложные нужды». Такую услугу оказывает большинство банков. Вот только получить «неотложку» труднее, чем приобрести в долг товары в магазине. Потребуется предъявить не только удостоверение личности и справку об официальном доходе, но также, в разных случаях, одного-двух поручителей или залог. Зато стоимость такого кредита меньше, а срок погашения и максимальная сумма больше, чем потребительского, «магазинного».
Гипотетически максимальный размер ссуды неограничен. Недавно в России был предоставлен рекордно большой кредит на неотложные нужды. Компания «Газпром» одолжила 12 млрд рублей на покупку «Сибнефти». Понятно, что у монополиста не было проблем с поручителями и залогом. Впрочем, в данной статье речь идет о небогатых частных лицах, более того, о стесненных в средствах новоселах.
«Неотложку» на самый длительный срок можно оформить в Северо-Западном отделении Сбербанка России – кредитное учреждение готово ссудить деньги на 5 лет. Процентная ставка в рублях составит 16-19% (зависит от срока погашения), в европейской валюте – 12%. Вопрос о максимальном размере кредита в каждом случае рассматривается индивидуально, в зависимости от официального дохода заемщика. Решение принимается в течение 7 дней. Заемщику придется привести в банк двух поручителей с близкими по уровню зарплатами из постоянных источников. Причем и соискателю кредита, и его «гарантам» придется заполнить анкету и предъявить документы, подтверждающие величину доходов за последние 6 месяцев.
Условия кредитования и сроки вполне обнадеживающие, но возникают два труднопреодолимых препятствия: поиск двух готовых к риску поручителей и подтверждение официальных доходов.
В Петербурге основной конкурент Сбербанка по выдаче кредитов на неотложные нужды – австрий-ский Райффайзенбанк. Последний готов выдать 90-300 тыс. рублей на срок до трех лет под 16% годовых и поручителей не требует. Но там, где находится бочка меда, обычно присутствует и ложка дегтя: заемщику нужно застраховать жизнь и трудоспособность. Кроме того, клиенту придется уплатить комиссионный сбор – около $100 (в Сбербанке такого платежа нет). Комиссионные не взимаются только с тех, кто пользовался услугами банка более 12 месяцев.
Заемщику Райффайзенбанка надлежит каждый месяц в определенный день (например, 20-го числа) обеспечивать наличие на текущем счете суммы, которая пойдет на погашение задолженности.
С этой целью нужно приехать в офис банка и внести деньги в кассу, что не очень удобно – в Петербурге всего два филиала. Да и в очереди предстоит отстоять не меньше 20 минут. Поэтому проще переводить деньги с одного счета на другой, пользуясь банкоматами. Благо, их в городе предостаточно.
Миссия выполнима...
Если гражданин способен выполнить все условия получения кредита на неотложные нужды, то, возможно, у него появится достаточно заемных средств на ремонт квартиры. Более того, при готовности банка выдать большую сумму потребителю не придется прибегать к экспресс-кредиту. Дело в том, что закупить абсолютно все необходимое в одном магазине удается не часто. Придется открывать кредиты в двух и более магазинах, а чем больше займов, тем накладнее заемщику, ведь проценты «капают» уже не с одной крыши. К тому же, банки, выдающие потребительские ссуды, обмениваются неблагополучными кредитными историями своих клиентов.
В результате есть риск оказаться в «черном списке» – очередной банк откажет тому, кто занимает много, но нарушает условия возврата.
Ряд банков позиционирует продукт, позволяющий избежать и «экспресса» и «неотложки». Но очередная лазейка чревата новым капканом. Взять сумму, равную полной сметной стоимости ремонта, можно по ипотечному кредиту, то есть под залог недвижимости. Стоит ли овчинка выделки, решать потребителю. Если есть уверенность в том, что расплатиться по силам, то почему бы и нет?
При ремонте за счет ипотечного кредита относительно малы процентные ставки, а максимальные суммы и сроки погашения наоборот велики. Условия получения, опять же, гораздо мягче. Например, Банк «Ренессанс Капитал» не требует поручитель-ства третьих лиц, а доходы могут быть подтверждены «в свободной форме». Для потребителя главное – убедить менеджера в том, что он состоятельный человек. «Ренессанс» дает ссуду размером от 300 тыс. до 1,5 млн рублей. При этом обещает возможность выбора срока погашения: 5 или 7 лет. Процентная ставка от 20% в зависимости от формы подтверждения дохода («свободная» или официальная).
Тот же ипотечный продукт предлагает DeltaCredit, но только в валюте. Кредит в размере от $1 тыс. до $20 тыс. предоставляется на 26 месяцев под 12% годовых. Поручительства, как и в предыдущем случае, не требуются. Но по поводу DeltaCredit следует оговориться. Банк предлагает ссуду на ремонт («DeltaПлюс») как бы «в нагрузку» к основной ипотечной услуге. Поэтому и не требуются справки, поручительства и страховки. Как пояснила директор департамента маркетинга и разработки новых продуктов банка DeltaCredit Вероника Карась, «заемщик может воспользоваться «DeltaПлюс», не представляя никаких дополнительных документов, так как банк уже получил всю необходимую информацию при оформлении ипотечного кредита».
В остальных случаях необходимо предварительно застраховать квартиру, в которой предполагается ремонт и которая станет залогом. Кого-то может остановить эта дополнительная трата, но, надо заметить, многие граждане страхуют жилище вовсе не для получения кредита, а ради уверенности в завтрашнем дне.
Сбербанк также готов кредитовать ремонт под залог недвижимости, но, в отличие от остальных, под залог какого-либо другого, находящегося в соб-ственности заемщика объекта. Например, загородного дома, если ремонтируется квартира, или наоборот. Кредит выдается «на строительство (в том числе на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в том числе на проведение отделочных работ) объекта недвижимости». Срок погашения – до 15 лет. Кредитная ставка в рублях – 18%, в европейской и американской валюте – 11%. Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки его платежеспособности, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке).
| | |
| |
На распутье
Одни банки предлагают специализированные «ремонтные программы», другие позиционируют старую привычную «неотложку». К примеру, до недавнего времени «кредит на ремонт» можно было оформить в Росбанке. Но банк отказался от проведения целевых программ в пользу кредита на неотложные нужды. По мнению Дмитрия Вечканова, заместителя директора департамента розничного бизнеса Росбанка, «неотложка» дает клиенту возможность, получив от банка один кредит, использовать его для приобретения любого количества товаров и услуг в различных торговых предприятиях, оплачивая их наличными или по безналичному расчету».
В пользу ипотечных «ремонтных» кредитов высказался начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. Банк кредитует на неотложные нужды, но от ипотечного варианта не отказывается. По словам г-на Колошенко, «в основном клиенты берут подобные кредиты на серьезный ремонт квартиры, а также на постройку или ремонт загородного дома. Это те потребности, которые Райффайзенбанк готов кредитовать под залог имеющейся недвижимости».
Кто-то имеет возможность заручиться поддерж-кой состоятельных доверителей, кому-то проще отдать в залог свою недвижимость. Ясно одно: благоустроить квартиру вполне возможно в долг. Ремонт обойдется на 10-30% дороже, но такова плата за оперативность.
Благодарим за помощь в проведении съемок сеть магазинов «Домовой».
