В ближайшее время на рассмотрение Госдумы будет вынесена новая версия статьи 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Инициатор поправок – Всероссийский союз страховщиков – предложил отменить требование единовременной выплаты вознаграждения компаниям, страхующим риск невозврата ипотечного кредита. Представляющий законопроект в Госдуме депутат Евгений Богомольный считает, что у «страховой» поправки хорошие шансы на прохождение, тем более что «ее позитивное значение для граждан – несомненно».
Все исключено
Напомним, что закон об ипотеке предусматривает обязательное страхование недвижимости, являющейся объектом залога, от риска утраты и по-вреждения. Однако на практике банки, как правило, предписывают заемщикам застраховать дополнительно свою жизнь и трудоспособность, а также право собственности на приобретаемую квартиру. Весь комплексный набор услуг обходится клиенту в среднем в 0,9–1,4% от суммы задолженности по ипотечному кредиту в год.
Положение о добровольном страховании ответ-ственности заемщика за невозврат кредита появилось в тексте закона в декабре 2004 года. Соответствующая поправка была принята в рамках «жилищного пакета». Ее итоговая редакция несколько удивила разработчиков. «На выходе» положение о страховании финансового риска заемщика приобрело фактически неработоспособный вид.
По действующим правилам, банк в случае невозврата кредита сможет получить лишь 20% стоимости заложенного имущества. Таков предел страховой суммы. При этом нормотворцы определили, что заемщик должен выплатить страховщику вознаграждение (оно может доходить до 15% от страховой суммы) не частями, как по другим видам страхования, а единовременно. В результате и без того немалые первоначальные расходы получателя кредита возрастают. Поэтому депутаты с подачи страховщиков, заинтересованных в продвижении нового вида договора, предложили исключить положение о разовой выплате премии.
Отметим, что первоначальная версия «страховой» поправки, внесенная в Госдуму еще в июне прошлого года, предусматривала введение рассрочки выплаты премии «ежегодно равными долями в течение срока действия договора ипотеки». Однако правовое управление Госдумы посчитало такую формулировку некорректной, поскольку нельзя исключать случаи подписания договора менее чем на год. Авторы законопроекта не стали предусматривать меньшие сроки уплаты премии, а просто предоставили страховщику и заемщику возможность самостоятельно решать этот вопрос. Также на откуп сторонам договора оставлена компенсация части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
Кому это выгодно
По словам начальника управления по совершен-ствованию нормативной базы и работе с органами власти Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Дениса Гришухина, страхование ответ-ственности заемщика актуально, если банк готов кредитовать более 70–75% стоимости закладываемой квартиры. Пока доля таких договоров очень мала, хотя в последнее время их становится все больше. И если сегодня, как уверяют сами банкиры, случаи невозврата кредита крайне редки, гарантировать, что ситуация не изменится через 10–15 лет, никто не может. Поэтому, безусловно, банки компенсируют повышенные риски по «специфическим» кредитам увеличением процентной ставки. Альтернативным механизмом покрытия риска как раз и может стать страхование ответственности заемщика.
Впрочем, участники рынка ипотечного кредитования высказывают сомнения насчет быстрого роста популярности этого вида страхования. Глава представительства в Петербурге ООО «Городской ипотечный банк» Игорь Жигунов опасается, что наличие страховки может снизить заинтересованность клиента в добросовестном возврате средств по кредитам. Это достаточно рискованно для банка, поэтому не все пойдут на такой шаг. Из-за отсутствия статистики по кредитам с минимальным первоначальным взносом заемщика оценить стоимость услуги страхования рисков невозврата будет сложно. Денис Гришухин полагает, что в первое время она будет несколько завышенной. А вот проблема отсутствия четкого понятийного аппарата по договорам страхования ответственности заемщика вскоре будет снята. По словам председателя Комитета по развитию имущественных видов страхования Всероссийского союза страховщиков Виктора Юна, сегодня практически готовы соответствующие Правила страхования. В документе подробно описаны условия наступления страхового случая, порядок исчисления страховых сумм и премий и т. д. Таким образом банки смогут четко определять, на что вправе рассчитывать в случае дефолта заемщика.
