В течение 2005 года АИЖК не единожды меняло процентные ставки и другие условия кредитования. Если первые полгода ипотечные кредиты выдавались под 15% годовых в рублях, то уже 1 июня ставки снизились до 14%. С 28 ноября были внесены изменения в методику выдачи займов, согласно которым максимальный срок их погашения был увеличен с 25 до 30 лет. В новом варианте, с принятием дифференцированных ставок, программа делает ипотечные кредиты более доступными широкому кругу петербуржцев – так считает генеральный директор ОАО «Петербургское ипотечное агентство» Владислав Назаров.
Условия диктует рынок
В рамках городской программы ипотечного кредитования банки – партнеры ОАО «Петербургское ипотечное агентство» предлагают вместо одной стандартной схемы получения займа (ставка 14% годовых, первоначальный взнос не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры и срок до 30 лет) на выбор шесть вариантов (см. табл.). Максимальная сумма выдаваемого ипотечного кредита увеличена до 16,2 млн рублей, минимальная составляет 300 тыс. Предметом залога может быть как приобретаемая на кредитные средства квартира, так и уже оформленное в собственность жилье, в том числе принадлежащее родственникам заемщика. Выбор того или иного варианта кредитования зависит от желания и возможностей клиентов. Непременным условием должен быть только постоянный доход, обеспечивающий погашение долга. Предусмотрена и возможность включения в состав созаемщиков не только супругов, но и их родителей или других родственников. Что позволяет, по мнению Владислава Назарова, получить кредит даже людям с небольшой официальной зарплатой – в складчину.
От перестановки мест слагаемых сумма не меняется?
Особого ажиотажа среди участников ипотечного рынка снижение ставок АИЖК не вызвало. Начальник отдела собственных ипотечных продуктов Инвестиционного банка «КИТ Финанс» Антон Карелин отмечает, что дифференциация ставок по ипотечным кредитам не новое явление на рынке. Необходимость такого предложения, по его словам, была продиктована рынком уже некоторое время назад, и многие коммерческие банки установили дифференцированные ставки в зависимости от различных факторов.
В банках, работающих по стандартам и в сотрудничестве с АИЖК, придерживаются мнения, что изменение ставок содержит и минусы, и плюсы, заложенные в самих критериях дифференцирования. Как показывает практика, 70% заемщиков предпочитают максимальный срок и размер кредита, а при таких параметрах ставка получается такая же, как и раньше – 14% годовых, считает юрисконсульт банка «Александровский» Мария Омарова. С ней солидарен и заместитель генерального директора Энергомашбанка Дмитрий Вагин, считающий, что общая стоимость услуги сохранена на уровне 14% годовых, но снижены риски ее предоставления сроками и повышенной ставкой для отдельных категорий граждан. В выигрышном положении оказывается платежеспособная часть населения, которая располагает средствами на 50%-ный первоначальный взнос и готова не растягивать срок погашения более чем на 15 лет. Это самая надежная и интересная для банка категория заемщиков, и ей дали «зеленый свет» в виде пониженной до 12-13% процентной ставки. Больший риск представляют клиенты, не имеющие хотя бы половины суммы. А ведь именно для них ипотека – единственный способ приобрести собственное жилье. На данном этапе развития рынка таким гражданам предлагают несколько более высокие процентные ставки. Для семейного бюджета большинства потенциальных заемщиков даже самые льготные условия – предел возможного. Поэтому, по словам Дмитрия Вагина, многие пока отказываются от реализации своего «ипотечного проекта жизни» ввиду роста стоимости кредита или сокращения срока его погашения.
В результате, считают эксперты, выход на рынок АИЖК с новым продуктом не будет иметь особых последствий. Однако тенденция сближения условий Агентства и ожиданий заемщиков налицо. И в дальнейшем, если от АИЖК поступят более интересные предложения, банки, работающие по собственным программам, могут ощутить сокращение притока клиентов.
