Задуматься об этом виде страхования следует при покупке полиса по защите квартиры. Особенно актуально это для граждан со средним достатком, проживающих на высоких этажах над элитной коммерческой и жилой недвижимостью. Когда возможный ущерб, нанесенный соседям, может исчисляться десятками тысяч долларов.
Выбери себя
Страхование ответственности предлагает сегодня подавляющее большинство специализированных компаний. Причем как отдельно, так и вкупе со страхованием недвижимости. И оба вида схожи по технологии заключения договоров и получения выплат. Однако принципиальные различия все-таки существуют.
Некоторые компании предлагают страховать ответственность только в комплексе с другими видами («РЕСО», «Ренессанс»), другие позволяют сделать это отдельно («Прогресс-Нева», «Росгосстрах»). Необходимо понимать, что в последнем случае стоимость полиса повысится за счет антиселекции. По статистике профессионалов рынка, многие граждане, страхующие ответственность отдельно, наверняка знают, что наступление страхового случая практически неизбежно.
Заключение договора проводится, как правило, без осмотра квартиры. За исключением особых случаев, когда, скажем, страховая сумма превышает $100 тыс.
Обычно страховщики особо рекомендуют страховать ответственность, если под квартирой клиента находится элитный бутик, салон или фитнес-центр. Подобное чаще встречается в центральных районах, но в последнее время – и в новостройках города.
Что касается рисков, компании обычно предлагают два вида страхования ответственности. С перечислением базовых страховых случаев, аналогичных страхованию имущества, как то: пожар, взрыв, затопление из водонесущих систем и т. д. А также без ограничения оных, и тогда в договоре обычно указывается: «Страховым случаем будет возникновение любой ответственности за вред, причиненный вследствие эксплуатации квартиры». Второй вариант значительно надежнее, это очевидно.
Исключением будут традиционные для страховых договоров умышленные действия (бездействия). И кроме того – ненадлежащее использование квартиры: хранение в ней горючих газов, радиоактивных веществ, оборудования и приборов, химически или биологически опасных веществ.
Страшный случай
Страховым случаем при страховании ответственности является претензия о возмещении вреда, нанесенного в результате эксплуатации квартиры. Компания оплачивает убытки, согласованные трехсторонним соглашением между страховщиком, гражданином и пострадавшей стороной, или по решению суда, обязывающему страхователя возместить ущерб.
Нужно понимать, что страховой полис покрывает только события, в которых есть вина гражданина. И эти частности внимательно расследуются представителями страховой компании. К примеру, если квартира ниже этажом затоплена водой, текущей из трубы между перекрытиями, ущерб оплачен не будет.
Подавляющее большинство компаний города предпочитают разрешать конфликты в досудебном порядке, однако это не всегда возможно вследствие нечистоплотности пострадавшей стороны. Самая распространенная ситуация: соседи попросту не допускают инспектора в квартиру для оценки ущерба, предъявляя впоследствии строительные сметы, которые намного превышают реальный ущерб. В таком случае наиболее вероятным вариантом развития событий станет обращение в суд.
Почем лимиты?
Самая распространенная сумма для страхования ответственности перед третьими лицами – $10 тыс. В пределах указанной суммы компания гарантирует возмещение нанесенных убытков. Размер возмещения установлен исходя из практики и статистики: в среднем по городу ущерб, нанесенный соседям, оценивается именно в $5–10 тыс.
Страховая сумма выбирается клиентом самостоятельно из предложенных страховщиком. Однако она может быть и выше, особенно если наступление страхового случая грозит значительными убытками. Исходя из размера страховой суммы, определяется премия (сумма, оплачиваемая гражданином). Причем зависят они друг от друга нелинейно. Для лимита в $100 тыс. тариф будет равняться 0,25% ($250), а для $5 тыс. – целых 1,8% ($90).
Специалисты утверждают, что готовы рассматривать и миллионные лимиты с очень выгодными ставками. Однако при страховой сумме более $100 тыс. инспектор обязательно выезжает на дом, изучает документы на квартиру, состояние объекта и т. д.
Небольшая разница в размерах тарифов объясняется отсутствием так называемого принципа эквивалентности для этого вида полисов. При страховании, к примеру, отделки на половинную стоимость оплата ущерба будет также производиться в 50%-ном размере. А при страховании ответственности убыток будет оплачиваться полностью, пока не исчерпается лимитная сумма.
Страховая премия, как правило, невелика, поэтому выплачивается единовременно. Исключение составляет комплексное страхование, и там возможна рассрочка платежей на несколько месяцев. Также при комплексном страховании в большинстве компаний действует система скидок, в том числе накопительных.
Не следует забывать и о франшизе. При страховании ответственности размер ущерба, не оплачиваемый страховщиком, как правило, равен размеру страховой премии. И, выбирая приемлемые условия, клиент должен рассчитывать свои возможности по самостоятельной оплате убытков в пределах этой суммы. От франшизы можно отказаться, однако тариф в таком случае будет выше.
Стратегическое планирование
Некоторое беспокойство у граждан, имеющих негативный опыт в других видах страхования, вызывает процедура возмещения ущерба. Чтобы избежать споров, необходимо соблюдать некоторые условия.
После того как страхователь узнает о наступлении страхового случая, первым делом он должен приложить все усилия для уменьшения убытков. А именно: перекрыть воду, вызвать аварийные службы и т. д. А затем заявить в компетентные органы, которые занимаются расследованием событий – ЖЭС, ТСЖ, пожарная охрана и пр.
Заявить в страховую компанию о произошедшем гражданин обязан своевременно. В зависимости от требования страховщика – в течение 1–7 дней без учета выходных после того, как он узнает о наступлении страхового случая. После чего на место происшествия выезжает представитель страховой компании для ознакомления с положением дел и документами, а также для оценки ущерба. В присутствии пострадавшей стороны, страхователя (полисодержателя), страховщика и представителя ЖЭС составляется акт о происшествии. Документ содержит подробное описание ущерба – количество и качество испорченных материалов и ценностей – без указания его размера в денежном эквиваленте.
Все документы направляются в страховую компанию, эксперты которой определяют вину страхователя и сумму выплаты, также возможно использование смет и счетов строительных организаций. Теоретически здесь вероятны разного рода споры, которые решаются посредством обращения в судебные органы. Однако на практике такое случается крайне редко.
В случае успешного согласования размера убытков с пострадавшей стороной в течение одной-двух недель компания производит выплату. Причем это касается только сумм до $50 тыс. Большие денежные выплаты совершаются, как правило, не ранее чем через месяц.
Договор и отношения
Обычно договор со страховой компанией заключается на один год. Это срок, за который определяются ставки страховой премии. Хотя по желанию клиента страховка может действовать как месяц, так и день. Однако в подобном случае размер страховой премии значительно вырастет. По правилам сообщества, «страховые премии за неполный месяц считаются как за полный».
Страховаться на более длительный срок бессмысленно. Компании постоянно меняют условия страхования на более выгодные. Кроме того, за год безубыточного страхования большинство страховщиков предлагают клиенту значительные скидки, за несколько лет они могут достигнуть 50%.
Договор, который клиент подписывает в страховой компании, достаточно прост. В него вносятся реквизиты страховщика, данные о клиенте и параметры квартиры, лимит ответственности и франшиза. Отдельной графой указывается страховая премия, которую обязан выплатить гражданин, и условия ее передачи.
Обязательно должны быть подробно прописаны риски, от которых пожелал застраховаться клиент. А также сроки передачи страхового полиса, условия оповещения компании о предъявленных претензиях и перечисления страховой выплаты. В договоре должны быть отражены срок его действия, перечень документов для получения возмещения, а также размеры штрафов за задержку выплаты без уважительной причины, причем как со стороны клиента, так и со стороны компании.
Соблюдение перечня этих нехитрых условий поможет избежать ударов по семейному бюджету, а также сохранить добрососедские отношения с окружающими людьми.
