Несмотря на стабильное снижение процентных ставок по несубсидируемой государством ипотеке граждане не спешат брать кредиты. И государство опять ищет механизмы для привлечения новых заемщиков.
Ключевое решение
С точки зрения потенциальных заемщиков, главным трендом на ипотечном рынке можно назвать продолжающееся снижение процентных ставок по несубсидируемым продуктам (см. таб. 1 и 2).
На днях Центробанк снова снизил ключевую ставку. На этот раз c 11,5% до 11% годовых, чем дал сигнал к очередному витку сокращения ипотечных процентов.
Напомним, первый раз в этом году совет директоров Банка России снизил ключевую ставку 13 марта – с 15% до 14% годовых. В конце апреля еще раз – с 14% до 12,5% годовых. А 16 июня произошло очередное снижение на 1 п. п. – до 11,5% годовых. Таким образом, снижение ставок (несубсидируемой ипотеки) – долгоиграющий тренд.
Тем не менее, для возвращения былой популярности ипотеки этих шагов регулятора недостаточно. Подведение итогов за шесть месяцев подтвердило ранее звучавшие неутешительные прогнозы. Ипотечный рынок заметно просел.
Банки в первом полугодии выдали 280,5 тысяч ипотечных кредитов против 448,6 тысяч в первой половине 2014 года. Объем жилищного кредитования достиг уровня 460,7 млрд руб., что на 40,1% меньше, чем было в первом полугодии 2014 года (769,7 млрд руб.).
Например, как комментирует глава пресс-службы ВТБ24 по Северо-Западу Иван Макаров, по итогам шести месяцев прошлого года банк обработал свыше 16300 заявок на ипотечные кредиты. А за первое полугодие 2015 – лишь около 7300.
Впрочем, специалист обращает внимание, что во втором квартале число заявок по сравнению с первым кварталом несколько возросло. «Это стало следствием запуска госпрограммы по субсидированию процентных ставок и снижения процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку квартир на вторичном рынке недвижимости», – отмечает Макаров.
Жизнь научила
Примечательно, но потери понесли не все участники рынка. Так, Северо-Западный Банк Сбербанка РФ за первое полугодие выдал ипотечных кредитов на 31,1 млрд руб., что на 4% больше, чем за аналогичный период 2014 года. Всего было заключено 18410 договоров, что также превышает показатель аналогичного периода 2014 года на 7%. По словам директора управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка РФ Вячеслава Лебедева, собственно в Петербурге объем выдачи составил 23,3 млрд руб. (рост на 14,7%). Число кредитов выросло до 12179 (рост на 26%).
Вячеслав Лебедев, кроме прочего, объясняет прирост показателей в кризис тем, что в первый квартал нынешнего года часть банков вообще ушла с ипотечного рынка. Соответственно, в Сбербанк обратились заемщики, которые ранее собирались брать займы у других кредиторов.
Но как бы там ни было, кризисные явления в российской экономике снижают привлекательность «жизни в кредит».
В июле текущего года исследовательский холдинг «Ромир» провел исследование об отношении россиян к кредитам. В целом о планах взять кредит в ближайшее время заявили 12% респондентов, остальные дали отрицательный ответ. Аналогичное исследование проводилось в 2012 году, и тогда желающих воспользоваться кредитами было вдвое больше – 26%. При этом, по оценкам «Ромир», три года назад потребительским кредитом пользовался почти каждый второй опрошенный – 45%, кредитом на неотложные нужды – 14%, а ипотекой – 8%.
«Вероятно, на фоне кризиса и девальвации рубля многие наши соотечественники столкнулись с трудностями при выплатах кредитов, что и объясняет полученные результаты», – полагают исследователи.
Между тем, такие настроения грозят рынку недвижимости дальнейшим сокращением числа сделок. То есть, – усилением экономических проблем.
Надежды же на традиционный сезонный рост спроса не велики. «Мы не ожидаем в этом году резкого всплеска покупательской активности под влиянием традиционного сезонного фактора, – рассуждает директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» Михаил Куликов. – Фундаментальные причины резкого сокращения на рынке числа покупателей остались: низкий уровень платежеспособности населения, а также отсутствие уверенности в стабильности материального положения, что в свою очередь не позволяет восстановиться ипотеке, несмотря на последовательное снижение банками ставок по кредитам».
И если с началом осени (как еще говорят: «с началом делового сезона») оживление естественным образом не наступит, государство окажется вынуждено приложить дополнительные усилия для активизации покупателей.
Мало изобретательности
Такие планы уже обсуждаются. Например, в настоящее время Минфин разрабатывает поправки в правительственное постановление о льготной ипотеке. Предлагается разрешить субсидирование ипотеки на более дорогие квартиры и допустить к участию в госпрограмме жилищно-строительные кооперативы.
Впрочем, участники рынка отнеслись к предложению без энтузиазма. Как, например, считает генеральный директор «О2 Недвижимости» Елена Беседина, решение о распространении субсидируемой ипотеки на схемы ЖСК явно запоздало.
В частности потому, что соответствующая госпрограмма запущена еще в марте, и работающие по ДДУ застройщики уже сняли все сливки.
Иными словами, государству, если оно намерено реально поддержать строительный рынок, нужно будет к осени изобрести что-то более действенное.
ТАБЛИЦА 1
Банковские процентные ставки по жилищному кредитованию на конец июля скачать
ТАБЛИЦА 2
Изменение средней процентной ставки по наиболее популярному виду ипотеки за месяц*
| Месяц | Справка по форме 2-НДФЛ | Справка о подтверждении дохода в свободной форме или по форме банка | ||
|---|---|---|---|---|
| Вторичный рынок | Первичный рынок | Вторичный рынок | Первичный рынок | |
| Конец июня 2015 года | 15,53% | 15,96% | 15,88% | 16,39% |
| Конец июля 2015 года | 15,55% | 15,57% | 15,81% | 15,86% |
| Изменения | +0,02% | –0,39% | –0,07% | –0,53% |
